Форум за имоти
Форум за финанси, право, счетоводство, политика и други науки => Икономика, анализи, графики и перспективи => Темата е започната от: mindless™ в 19 Май, 2010, 18:47:39
-
Някой неща които повечето знаем, но все пак го пускам
Минчо Христов: Чуждите банки вече са изнесли над 1 млрд. лева!
[url]http://www.blitz.bg/news/article/78332[/url] ([url]http://www.blitz.bg/news/article/78332[/url])
- Но БНБ официално твърди, че опасност от финансова криза няма и че спестяванията на хората са гарантирани.
- Казвал съм на Иван Искров, че не е хубаво да се лъже. Казвам му го и сега чрез вашия уважаван вестник. Хубаво е ръководството на БНБ да прочете някои анализи на Европейския съюз и МВФ, които предупреждават България за тежки финансови проблеми. Ами 30 % от банките в България са гръцка собственост. Трябва да си пълен глупак или мошеник да твърдиш, че банките майки могат да фалират, а клоновете им в България – не. Само през последните месеци чуждите банки са изнесли повече от 1 милиард лева и това ръководството на БНБ прекрасно го знае. Вместо да обслужва хората, БНБ обслужва интересите на чуждите банки. Как иначе да си обясним, че лихвите по кредитите в България са 3-4 пъти по-високи, отколкото в останалите страни на Европейския съюз. Защо БНБ и Банков надзор не се намесят? Знаете ли, че сега
Впрочем, съветвам ви като авторитетна медия да питате Иван Искров
как Фондът за гарантиране на влоговете, в който има около 1 милиард лева, може да гарантира спестявания за близо 24 милиарда?!
В закона за гарантиране на влоговете има и друг капан, за който хората не знаят – при фалит на банка всички валутни влогове ще бъдат изплащани в левове, и то по курс от първоначалния ден на плащането. Като депутат предложих всички валутни влогове да бъдат изплащани в съответната валута. И това го отхвърлиха без никакво логично обяснение. Истината е, че по този начин искат да откраднат и валутните спестявания на хората. Целта е при евентуална финансова криза и девалвация на лева хората да получат обезценени левове, а не валутата, която са вложили.
Аз може да съм малко тъпичък, но има поне две неща в това изказване, които ме дразнят и доста се спекулира с тях като цяло.
Колко точно се очаква да има във фонда за гарантиране на депозитите?! 24 милиарда ли, защото толкова имало като депозити?! Ами естествено е, че няма как да има 24 милиарда, защото няма откъде да дойдат. Парите в този фонд са % от депозитната база на банките и този процент няма как да е много голям, защото това са пари, с които банките трябва да оперират.
Банковата система като цяло тази, която и най-разпространена, базираща се на частичния резерв се крепи само и единствено на доверието. Ако започнеш да всяваш паника и недоверие си на път да задвижиш едно Self-fulfilling prophecy, а може би това е идеята на автора да влезе в ролята на "Аз казах ли ви, че така ще стане!".
И послено и аз не мисля, че е правилно валутните депозити да се връщат в лева, както е според закона, но дори и да се стигне до изпълнението на този закон и да се стигне до такова връщане, каква всъщност ще е разликата? Ако имам 10€ депозит и банката, в която ми е депозита фалира, лева се девалвира и курса €/лв стане 1/4, то тогава ще ми върнат 40лв, но все още се предполага, че с тях ще мога да си купя 10€, защото такъв в курса.
Естествено има и сценарий, в който няма как и откъде да си купя 10€, но ако стигнем до такъв сценарий няма смисъл да коментираме.
-
И послено и аз не мисля, че е правилно валутните депозити да се връщат в лева, както е според закона, но дори и да се стигне до изпълнението на този закон и да се стигне до такова връщане, каква всъщност ще е разликата? Ако имам 10€ депозит и банката, в която ми е депозита фалира, лева се девалвира и курса €/лв стане 1/4, то тогава ще ми върнат 40лв, но все още се предполага, че с тях ще мога да си купя 10€, защото такъв в курса.
Естествено има и сценарий, в който няма как и откъде да си купя 10€, но ако стигнем до такъв сценарий няма смисъл да коментираме.
Ако евентуална девалвация е след фалита, тогава за 10 евро ще ти върнат 20 лева, в момент когато струват 40, т.е. може да си купиш обратно само 5. И в закона няма краен срок на изплащане. Има старт, но не и край. Това е като с цените "от 5 лева (но до 5000)".
-
Ако евентуална девалвация е след фалита, тогава за 10 евро ще ти върнат 20 лева, в момент когато струват 40, т.е. може да си купиш обратно само 5. И в закона няма краен срок на изплащане. Има старт, но не и край. Това е като с цените "от 5 лева (но до 5000)".
Реално в закона е записано: "При влог в чуждестранна валута на вложителя се изплаща левовата равностойност на гарантирания размер на влога по курса на Българската народна банка в началния ден на изплащане на гаранцията по влоговете." т.е няма значение денят на фалита кога е и при какъв точно курс. Изплащането става на база на курса в деня на неговото започване. Ако курса при започването на изплащанието е 1 към 4 се изплаща при 1 към 4, а не при 1 към 2, както е било на датата на фалита.
Единствения специфичен случай, в който можеш реално да загубиш е, ако девалвацията се случи след започване на изплащане на депозити и преди да изплатят твоя депозит, именно поради липсата на краен срок на изплащане, но все пак това е по-скоро специфичен казус и не би трябвало с него да се всява паника.
-
Прав си ,че не бива да се всява паника и затова регулаторите трябва да изчистят точно такива „специфични казуси“,които познавайки родната действителност ми се струват много реални. ::)
-
Ако евентуална девалвация е след фалита, тогава за 10 евро ще ти върнат 20 лева, в момент когато струват 40, т.е. може да си купиш обратно само 5. И в закона няма краен срок на изплащане. Има старт, но не и край. Това е като с цените "от 5 лева (но до 5000)".
Реално в закона е записано: "При влог в чуждестранна валута на вложителя се изплаща левовата равностойност на гарантирания размер на влога по курса на Българската народна банка в началния ден на изплащане на гаранцията по влоговете." т.е няма значение денят на фалита кога е и при какъв точно курс. Изплащането става на база на курса в деня на неговото започване. Ако курса при започването на изплащанието е 1 към 4 се изплаща при 1 към 4, а не при 1 към 2, както е било на датата на фалита.
Единствения специфичен случай, в който можеш реално да загубиш е, ако девалвацията се случи след започване на изплащане на депозити и преди да изплатят твоя депозит, именно поради липсата на краен срок на изплащане, но все пак това е по-скоро специфичен казус и не би трябвало с него да се всява паника.
Да, аз започнах с "Ако евентуална девалвация е след фалита", това имах предвид.
Дано не сме свидетели нито на фалит на банка (защото тогава няма да е една, а и да не трябва да се тълкува другия текст в закона - за "промоционалните" депозити), нито на девалвация :)
-
Реално в закона е записано: "При влог в чуждестранна валута на вложителя се изплаща левовата равностойност на гарантирания размер на влога по курса на Българската народна банка в началния ден на изплащане на гаранцията по влоговете." т.е няма значение денят на фалита кога е и при какъв точно курс. Изплащането става на база на курса в деня на неговото започване. Ако курса при започването на изплащанието е 1 към 4 се изплаща при 1 към 4, а не при 1 към 2, както е било на датата на фалита.
Лошото е, че практически няма краен срок за пълно изплащане на депозита. Начален момент има, но не и краен. Могат да започнат да ти изплащат депозита и с 1000 лева, остатъка ще ти го дължат, но без да са задължени кога да ги платят.
Ако е във валута, може да се окаже проблем промяна на фиксирания курс или пък премахване на борда. Защо? Ами ето една проста сметка:
Имаш 50 000 евро на депозит, който трябва да ти изплатят от гаранционния фонд. Започват да ти изплащат по сегашния курс - трябва да ти изплатят 97791,5 лв, от които в началото ти плащат 1000 лв. Остава да ти дължат 96791,5 лв, но се бавят защото не смогват да изплатят на всички лица / не искат да ти платят (?!). Междувременно Народното събрание променя фиксирания курс и той става 1 евро за 4 лева. Тогава вече ти изплащат останалите пари. Имаш 97791,5 лв в джоба, но ако решиш да ги обърнеш обратно в евро, ще получиш 24447,86 евро. ;)
Честито! Изгаряш с 25552,13 еврА. :o
-
Реално в закона е записано: "При влог в чуждестранна валута на вложителя се изплаща левовата равностойност на гарантирания размер на влога по курса на Българската народна банка в началния ден на изплащане на гаранцията по влоговете." т.е няма значение денят на фалита кога е и при какъв точно курс. Изплащането става на база на курса в деня на неговото започване. Ако курса при започването на изплащанието е 1 към 4 се изплаща при 1 към 4, а не при 1 към 2, както е било на датата на фалита.
Лошото е, че практически няма краен срок за пълно изплащане на депозита. Начален момент има, но не и краен. Могат да започнат да ти изплащат депозита и с 1000 лева, остатъка ще ти го дължат, но без да са задължени кога да ги платят.
Ако е във валута, може да се окаже проблем промяна на фиксирания курс или пък премахване на борда. Защо? Ами ето една проста сметка:
Имаш 50 000 евро на депозит, който трябва да ти изплатят от гаранционния фонд. Започват да ти изплащат по сегашния курс - трябва да ти изплатят 97791,5 лв, от които в началото ти плащат 1000 лв. Остава да ти дължат 96791,5 лв, но се бавят защото не смогват да изплатят на всички лица / не искат да ти платят (?!). Междувременно Народното събрание променя фиксирания курс и той става 1 евро за 4 лева. Тогава вече ти изплащат останалите пари. Имаш 97791,5 лв в джоба, но ако решиш да ги обърнеш обратно в евро, ще получиш 24447,86 евро. ;)
Честито! Изгаряш с 25552,13 еврА. :o
Да това е точно така, но както и аз написах това е единствената ситуация, при която губиш. Все пак в нея има доста условности. Първо не ти изплащат цялата сума, после девалвацията се случва след началото на изплащането. То реално ако трябва да сме черногледи и да всяваме паника стига да се отбележи само, че няма срок на изплащането т.е дават ти 1000лв. от твоя пример и толкова, канят те 2050-та година да си получиш останалите. Честито изгаряш с повече!
Реално винаги съм се дразнил на мнения на "специалисти" като тоя Минчо Христов, които нищо ново не казват, но го казват по начин, по който, ако някой вземе думите им впредвид ще доведе единствено до отрицателни реакции и допълнително утежняване на ситуацията.
-
Реално в закона е записано: "При влог в чуждестранна валута на вложителя се изплаща левовата равностойност на гарантирания размер на влога по курса на Българската народна банка в началния ден на изплащане на гаранцията по влоговете." т.е няма значение денят на фалита кога е и при какъв точно курс. Изплащането става на база на курса в деня на неговото започване. Ако курса при започването на изплащанието е 1 към 4 се изплаща при 1 към 4, а не при 1 към 2, както е било на датата на фалита.
Лошото е, че практически няма краен срок за пълно изплащане на депозита. Начален момент има, но не и краен. Могат да започнат да ти изплащат депозита и с 1000 лева, остатъка ще ти го дължат, но без да са задължени кога да ги платят.
Ако е във валута, може да се окаже проблем промяна на фиксирания курс или пък премахване на борда. Защо? Ами ето една проста сметка:
Имаш 50 000 евро на депозит, който трябва да ти изплатят от гаранционния фонд. Започват да ти изплащат по сегашния курс - трябва да ти изплатят 97791,5 лв, от които в началото ти плащат 1000 лв. Остава да ти дължат 96791,5 лв, но се бавят защото не смогват да изплатят на всички лица / не искат да ти платят (?!). Междувременно Народното събрание променя фиксирания курс и той става 1 евро за 4 лева. Тогава вече ти изплащат останалите пари. Имаш 97791,5 лв в джоба, но ако решиш да ги обърнеш обратно в евро, ще получиш 24447,86 евро. ;)
Честито! Изгаряш с 25552,13 еврА. :o
Да това е точно така, но както и аз написах това е единствената ситуация, при която губиш. Все пак в нея има доста условности. Първо не ти изплащат цялата сума, после девалвацията се случва след началото на изплащането. То реално ако трябва да сме черногледи и да всяваме паника стига да се отбележи само, че няма срок на изплащането т.е дават ти 1000лв. от твоя пример и толкова, канят те 2050-та година да си получиш останалите. Честито изгаряш с повече!
Реално винаги съм се дразнил на мнения на "специалисти" като тоя Минчо Христов, които нищо ново не казват, но го казват по начин, по който, ако някой вземе думите им впредвид ще доведе единствено до отрицателни реакции и допълнително утежняване на ситуацията.
И аз съм за това да не се всява паника, но все пак това си е огромна дупка в закона, и ако не искат спекулации нека я оправят.
Нека няма начален срок , а да има краен срок .
-
И аз съм за това да не се всява паника, но все пак това си е огромна дупка в закона, и ако не искат спекулации нека я оправят.
Нека няма начален срок , а да има краен срок .
С две ръце съм ЗА да оправят закона, но като се има предвид и днес каква бозичка сътвориха нашите избранници при гласуването на закона за здравето си мисля, че не им стига капацитета просто.
-
Всяка законова възможност МОЖЕ да бъде използвана. Тази конкретно трябва да се има предвид (да имаме едно наум), разбира се, без да се всява паника. Щото ако всички вкупом тръгнем да си теглим 25-те млрд от банките, сещайте... :-\
-
В Русия този закон за защита на депозитите е разписан значително по-ясно и най важното се е доказал че работи. Около пиковете на кризата
преди около година и кусор гръмнаха двайсетина банки там, обаче ощетени вложители нямаше. Всичко си бе изплатено точно и в срок. Има ясно
указани срокове за изплащането начало не по-рано от 14 дена след фалита на конкретната банка, и за 3 дена всичко трябва да бъде
изплатено.
5. В какой срок Агентство выплачивает вкладчику возмещение по вкладам?
Согласованная с вкладчиком сумма страховки выплачивается Агентством в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая
http://www.asv.org.ru/guide/faq/index.php?PAGEN_2=2#nav_start (http://www.asv.org.ru/guide/faq/index.php?PAGEN_2=2#nav_start)
-
Да поотворя малко една от любимите теми на "влогарите" :):) ;)
Какво става с банките в БГ последният месец? Някой следи ли инфо, данни, тенденции?
Според вас сега по-опасно ли е да се държат пари на влог в банка, отколкото преди 3 месеца да речем?
Те и лихвите по депозитите поспаднаха, ама пак се "неприлично високи" в сравнение със западни банки :)
-
Ето тук правят картинки по данните от БНБ:
http://www.bgbanks.com/ (http://www.bgbanks.com/)
обаче още няма последното тримесечие
-
Гледам сега по Нет-а, че ПИБ и КТБ продължават да предлагат старите нива на лихви по депозити. ПИБ - 7% в EUR и BGN за тримесечни, а КТБ 7.5 в EUR и 6.5 в USD безсрочни (осчетоводяват се в края на годината, но при закриване на влоговете могат да се изтеглят по всяко време, само трябва да е 30 дни след откриване на депозита). Наш Асен може и да прави много повече по борсите, но 'орицата в цивилизацията (които не разбират, като мен) за такъв процент си купуват акции. Та имам известни изкушения да "върна" някъвки пари в БГ банковата система примерно до Нова година, като си оставя и сума в чужбина (почти на нулева лихва), но пък ако "изгоря" тук, ще имам известна финансова резерва. Какво мислят съфорумците по въпроса? Гледам, че се вдига процента на лошите кредити, ама като не знаем къде е "точката на пречупване"... От друга страна си мисля, че едва ли ще оставят банки да фалират.
-
Гледам сега по Нет-а, че ПИБ и КТБ продължават да предлагат старите нива на лихви по депозити. ПИБ - 7% в EUR и BGN за тримесечни, а КТБ 7.5 в EUR и 6.5 в USD безсрочни (осчетоводяват се в края на годината, но при закриване на влоговете могат да се изтеглят по всяко време, само трябва да е 30 дни след откриване на депозита). Наш Асен може и да прави много повече по борсите, но 'орицата в цивилизацията (които не разбират, като мен) за такъв процент си купуват акции. Та имам известни изкушения да "върна" някъвки пари в БГ банковата система примерно до Нова година, като си оставя и сума в чужбина (почти на нулева лихва), но пък ако "изгоря" тук, ще имам известна финансова резерва. Какво мислят съфорумците по въпроса? Гледам, че се вдига процента на лошите кредити, ама като не знаем къде е "точката на пречупване"... От друга страна си мисля, че едва ли ще оставят банки да фалират.
Преди месец един приятел, счетоводител в банка сподели (под влиянието на малко алкохол :P ), че нещата при НЯКОИ банки са доста зле, но засега се изкарват на печалба със счетоводни приьоми (той потвърди един пример на Асен1975, ако не се лъжа, за това, че ако банката не си събира кредита, то начислява и наказателни такси. Не че и тях успява да събере, ама така се изкарва на печалба. Като го питах БНБ защо го допуска, ми отговори, че ако се публикуват данните хората ще почнат масвово да теглят и ще трябва да се закрият някои банки.
То такива трикове се правят по цял свят за да си вземат мениджърите бонусите *valcho* *sheep* (2009 Обама наложи висок данък след като отпуснаха милиарди на няколко закъсали фирми).
Аз лично очаквам със сигурност от 70% това да се случи, до 1 година резервите да свършат и после борда да се катурне. Трудно е обаче да се хване точният момент кога да теглиш от банката депозита си (ако не си във властта). Предполагам, че ще се почне с масови поръчкови статии, колко стабилен е борда. Тези, засега са единици.
Където има висока доходност има и висок риск.
-
Гледам сега по Нет-а, че ПИБ и КТБ продължават да предлагат старите нива на лихви по депозити. ПИБ - 7% в EUR и BGN за тримесечни, а КТБ 7.5 в EUR и 6.5 в USD безсрочни (осчетоводяват се в края на годината, но при закриване на влоговете могат да се изтеглят по всяко време, само трябва да е 30 дни след откриване на депозита). Наш Асен може и да прави много повече по борсите, но 'орицата в цивилизацията (които не разбират, като мен) за такъв процент си купуват акции. Та имам известни изкушения да "върна" някъвки пари в БГ банковата система примерно до Нова година, като си оставя и сума в чужбина (почти на нулева лихва), но пък ако "изгоря" тук, ще имам известна финансова резерва. Какво мислят съфорумците по въпроса? Гледам, че се вдига процента на лошите кредити, ама като не знаем къде е "точката на пречупване"... От друга страна си мисля, че едва ли ще оставят банки да фалират.
И как точно ще изгориш? Не вервам да сложиш повече от 50000EUR в една банка.
-
Гледам сега по Нет-а, че ПИБ и КТБ продължават да предлагат старите нива на лихви по депозити. ПИБ - 7% в EUR и BGN за тримесечни, а КТБ 7.5 в EUR и 6.5 в USD безсрочни (осчетоводяват се в края на годината, но при закриване на влоговете могат да се изтеглят по всяко време, само трябва да е 30 дни след откриване на депозита). Наш Асен може и да прави много повече по борсите, но 'орицата в цивилизацията (които не разбират, като мен) за такъв процент си купуват акции. Та имам известни изкушения да "върна" някъвки пари в БГ банковата система примерно до Нова година, като си оставя и сума в чужбина (почти на нулева лихва), но пък ако "изгоря" тук, ще имам известна финансова резерва. Какво мислят съфорумците по въпроса? Гледам, че се вдига процента на лошите кредити, ама като не знаем къде е "точката на пречупване"... От друга страна си мисля, че едва ли ще оставят банки да фалират.
И как точно ще изгориш? Не вервам да сложиш повече от 50000EUR в една банка.
Няма да сложа повече в един влог и в една банка, но темата е дълга, тук и в имоти.нет сме я дъвкали доста време :) :) Има си пролуки в закона за защита на влоговете (в случай на фалит има срок за започване на изплащането, но не е упоменат срок за завършавне, както и не се гарантират влоговете в съответната валута). То вярно, че бая неприятни неща трябва да се случат едновременно, за да "изгори" човек, ама все пак... Просто попитах ако някой следи горе-долу банковата система и ако има някъкви "движения".
-
Попадна ми нещо интересно. Да благодарим на status за поста:
================================================================
status
в-к Банкеръ
Банките се въртят в омагьосан кръг
Банковата система е изпаднала в пълен ступор - финансовите й показатели се влошават непрекъснато, но пък никой не посочва полезен ход, който да доведе до подобряване на ситуацията. При сегашната криза кредитните институции са съсредоточили усилията си върху запазването на депозитите и по възможност - тяхното увеличаване, както и върху привличането на платежоспособни кредитополучатели. Тази цел преследват и повечето провеждани в момента и планирани до края на годината рекламни кампании. Прави впечатление обаче фактът, че независимо от големите усилия за набиране на депозити от граждани и фирми през последните един-два месеца банките не бележат особени успехи. Сериозен ръст бе постигнат само през първите два месеца на годината. За януари 2010-а те са се увеличили с половин милиард лева, а през следващия месец - с още около 1.1 млрд. лева. След това обаче при депозитите има спад от 300 млн. лв., който през април е частично компенсиран с ръст от 130 млн. лева. На фона на общия обем привлечени средства от граждани и фирми - 44.61 млрд. лв., тези движения са почти незабележими.
Ефектът на "замръзването"
се обяснява с факта, че и през 2010-а банките продължиха, макар и бавно, да намаляват лихвите по депозитите. Средният размер на доходността по левовите спестявания на гражданите намаля от 7.5 до 6.25% годишно, а по тези в евро - от 6.09 до 5.24 процента. Това доведе до охлаждане на ентусиазма на населението да вади парите изпод дюшеците. Пък и в тази криза свободните пари на хората започнаха да привършват.
За банките обаче
спестяванията на населението
останаха като че ли единственият източник, на който могат да разчитат. Финансирането им отвън е все така ограничено, а за някои кредитни институции - дори недостъпно. Повечето фирми пък не разполагат със средства, за да посрещнат текущите си плащания и да обслужват задълженията си по вече взети заеми, камо ли да оставят пари по банкови сметки и депозити. Ако и източникът - пари от населението, пресъхне, тогава банковата система наистина ще изпадне в доста сложна ситуация. Тя ще бъде принудена да отпуска кредити само до размера на вече събраните вземания от стари длъжници. В такова положение банките бяха поставени през 1996 г., когато много от тях подписаха специални меморандуми с БНБ и бяха задължени да не предоставят повече заеми, отколкото са събрали. Е, сега положението е малко по-различно. От намесата на БНБ няма необходимост, защото кредитните институции се съобразяват с реалностите на пазара. Въпреки това те сякаш се въртят в затворен кръг.
Опитват се да преструктурират кредитните си портфейли и да компенсират свиването на приходите, като търсят платежоспособни клиенти, на които да отпуснат нови заеми. И, разбира се, това са хората, готови да ползват ипотечен кредит, защото обезпечението по него - ипотеката, го прави по-нискорисков. Проблемът е, че кредитните институции не могат да предложат атрактивна - разбирай ниска цена, за да привлекат достатъчен брой нови кредитополучатели. Вярно е, че банките започнаха да намаляват лихвата по ипотечните заеми - от началото на годината до края на април средният й размер се е свил от 9.72 на 9.16% годишно. Като прибавим към нея таксите и комисионите, цената на един 15-годишен ипотечен заем в лева отива над 12% годишно. Това означава, че ако едно семейство вземе, обезпечен с имот, заем от 70 000 лв., месечната му вноска по него ще е над 700 лв. (8400 лв. годишно). Подобна сума може да си позволи домакинство, чиито сигурни месечни доходи са не по-малко от 1500 лева. А кризата бързо стопява броя на този тип семейства.
За да разширят обхвата на потенциалните платежоспособни ползватели на ипотечни заеми, банките неизбежно трябва да намалят както лихвите, така и таксите и комисионите. Но те не могат да пристъпят към подобен ход, без да намалят цената, по която привличат депозити от граждани и фирми. Прибягнат ли към по-чувствително свиване на лихвите по депозити, пък има опасност гражданите да започнат да теглят парите си, местейки ги от банка в банка, което на свой ред ще доведе до проблеми с ликвидността. Това обяснява защо кредитните институции се въртят в омагьосан и доста порочен кръг. Истината е, че в момента те нямат полезен ход освен да крепят крехкия баланс между приходите и разходите си, без да правят "резки движения" в политиката си.
Тук обаче идва следващият проблем. И той е, че сегашното крехко равновесие не може да продължава дълго. Ясно е, че ако икономическата конюнктура не се подобри, разходите за провизии по просрочените кредити ще стават все по-големи, а приходите от стари и нови заеми ще намаляват, докато в един момент банковият сектор в България не излезе на загуба. Според по-оптимистичните прогнози, ако кризата в икономиката ни продължи и през следващата година, секторът ще започне да отчита загуби след юни 2011-а. Песимистите обаче са на мнение, че това може да се случи още през септември тази година.
В момента, в който публикуваният от БНБ отчет за приходите и разходите на банковата система покаже, че тя е на загуба, на дневен ред ще застане въпросът: колко дълго тя може да понася отрицателен финансов резултат. Според някои експерти кредитните институции у нас - като цяло, разполагат с капиталов буфер от около 3.2 млрд. лева. Толкова загуби те могат да си позволят преди да изпаднат в дълбока криза. Само че този буфер е твърде относителна величина. Първо, защото, според финансисти, в момента банките заделят много по-малко провизии, отколкото трябва. И второ, защото някои кредитни институции могат да си позволят годишна загуба от 200-300 млн. лв., но за други и 10 млн. лв. отрицателен финансов резултат е достатъчен да ги срине. А случи ли се подобно нещо с една банка, целият сектор ще започне да трещи по шевовете. Ето защо основният въпрос оттук нататък е:
какъв е изходът от омагьосания кръг
И още какво трябва да се направи, за да се избегне кризата в банковата система. Отговорът на тези въпроси обаче е неразривно свързан с икономиката. А на нея са й необходими свежи външни инвестиции - при това не по-малко от 2 млрд. евро годишно. Така "топката" се оказва в "полето" на правителството и от него зависи дали ще успее да създаде достатъчно добри условия за тяхното привличане.
================================================================
-
Много умерено написана статия :) Ако acen1975 беше писал на тази тема, щяхме да си направим дружно харакири :)
-
Мерси на Dimitar и Status за статията.
-
Е и какво правим от тук насетне.
1. Бързо бягаме в банките и закриваме (дърпаме) всичко от там, без разлика след това къде ще ги сложим тези пари.
2. Нищо не правим (кучето си лае, кервана си върви)
3. Приемаме сведенията, че нещата започват да се поклащат и наблюдаваме по-изкъсо с повишен интерес, но парите си остават там.(банковата система е на 3 ракии ама има поне още 3 да изпие ако иска да се грохне съвсем). Започваме да търсим други надеждни алтернативи за около десетина процента годишно без риск и ангажименти (сладка работа), докато ни просветне с някоя високорафинирана бизнес идея (далавера). Не съм пушил скоро трева, обикновенно като се напуша хубаво съм генерирал най-продуктивните неща които съм реализирал в живота си до сега. Ще излеза довечера да си купя от хубавата.
Вие как мислите
-
"В момента, в който публикуваният от БНБ отчет за приходите и разходите на банковата система покаже, че тя е на загуба, на дневен ред ще застане въпросът: колко дълго тя може да понася отрицателен финансов резултат."
Не бих чакал да разбера колко дълго ще издържи банковата система, когато е на загуба. Започнат ли печалбите да стават символични -- "левовите в марки и в Бурканбанк".
-
Е и какво правим от тук насетне.
1. Бързо бягаме в банките и закриваме (дърпаме) всичко от там, без разлика след това къде ще ги сложим тези пари.
2. Нищо не правим (кучето си лае, кервана си върви)
3. Приемаме сведенията, че нещата започват да се поклащат и наблюдаваме по-изкъсо с повишен интерес, но парите си остават там.(банковата система е на 3 ракии ама има поне още 3 да изпие ако иска да се грохне съвсем). Започваме да търсим други надеждни алтернативи за около десетина процента годишно без риск и ангажименти (сладка работа), докато ни просветне с някоя високорафинирана бизнес идея (далавера). Не съм пушил скоро трева, обикновенно като се напуша хубаво съм генерирал най-продуктивните неща които съм реализирал в живота си до сега. Ще излеза довечера да си купя от хубавата.
Вие как мислите
Като се напушиш гледай да запомниш какво ти е просветнало и да ни напишеш после :):):) Аз ще гледам тези дни да поговоря пак с един-двама познати по "горните етажи" на банки и ще споделя тук, въпреки, че предварително почти съм сигурен какво ще ми кажат - че няма страшно.
-
Може би е лято и никой не написа за предния месец какво каза статистиката за кредитите?
1. Лошите потребителски = 15.5% (миналия месец = 15.2%) - ръст с 2.4% - забавяне на ръста с 48%
2. Лошите ипотечни = 13.5% (миналия месец = 13.2%) - ръст с 2.4% - забавяне на ръста с 52%
3. При фирмите = 15.4% (миналия месец = 14.8%) - ръст с 4.5% - забавяне на ръста с 49%
-
Barba - от тук може да направиш по достоверен стрес тест :)
http://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_download/bs_201006_a1_bg.xls (http://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_download/bs_201006_a1_bg.xls)
За първите 6 месеца-
Приход от лихви 2 533 783
Разход за лихви -1 110 888
Приходи от такси и комисионни 403 137
Административни разходи -819 639
Обезценка -566 030
-------------------------------------
Печалба 352 123
-
Може би е лято и никой не написа за предния месец какво каза статистиката за кредитите?
1. Лошите потребителски = 15.5% (миналия месец = 15.2%) - ръст с 2.4% - забавяне на ръста с 48%
2. Лошите потребителски = 13.5% (миналия месец = 13.2%) - ръст с 2.4% - забавяне на ръста с 52%
3. При фирмите = 15.4% (миналия месец = 14.8%) - ръст с 4.5% - забавяне на ръста с 49%
Сигурно си копирал 1) в 2), защото са с еднакви "имена". Или аз нещо пропускам ?
-
Индиректни маркери по темата - искането на правителството всички разплащания да минават безкасово.
Банките търсят спасение в поредната промяна на закона, уж в интерес на бюджета и събираемостта на вземанията, а всъщност целящ да спаси банките.
Основните приходи на банките са в таксите им. Това е истината. Не случайни бяха скандалите около това, кои банки ще са тези, в които ще влизат приходните сметки на НАП (мита, ддс, акцизи, такси). Просто за пример, вижте какви са банковите комисионни за различните им услуги - там е голямата лапачка за банките, а не в лихвите по раздадените кредити. ;)
-
http://www.fincity.bg/show.php?storyid=946 (http://www.fincity.bg/show.php?storyid=946)
Вижте последната дума, на последната точка на последната заблуда...
-
Да, оправих, второто е ипотечни.
-
Позволявам си един цитат на Гоголчо от негова тема, плюс малко въпроси и персонални предположения от мен, постовете се дублират в двете теми, ако това ви дразни, пишете, ще изтрия някой от двата (става въпрос за моите постове):
gogolcho
Re: Накъде вървим, накъде отиваме
« Отговор #137 -: Днес в 11:39:47 »
Попаднах на едно изказване на Стоян Александров на някаква дискусия от преди година. Четете от 34 стр.
http://finance-varna.com/files/Events/Roundtable_FINAL.pdf (http://finance-varna.com/files/Events/Roundtable_FINAL.pdf)
* Roundtable_FINAL.pdf (403.55 kB - свалено 1 пъти.)
BulCan
Re: Накъде вървим, накъде отиваме
« Отговор #138 -: Днес в 15:11:00 »
Четох изказването на Стоян Александров с интерес. Доколкото разбрах с моите все пак ограничени познания във финансите е, че според него, банките в БГ са се втурнали да вдигат лихвите и по кредитите и по депозитите, което от една страна води до заключване на свободни пари в банкови влогове (както той казва "кой е луд да инвестира в каквото и да било, при условие, че има гарантирани 9-10%"), а от друга до невъзможност на някои кредитополучатели да си изплащат кредитите при повишените лихви и при увеличена безработица и загуба на доходи. Според Александров процента на признатите лоши кредити от банките е занижен чрез счетоводни трикове, позволени от някъква поправка/допълнение към някакъв закон (номер 9 май беше, не ги разбирам), но това не може да се прави вечно, ако кризата продължи примерно година или две. Изказването е от преди година. Интересни са ми коментарите ви (най-вече на автора на поста - Гоголчо, а и на всички останали) относно какво според вас се случва една година по-късно (т.е. сега). Аз като лаик какво забелязвам:
Повечето банки свалиха лихвите по депозитите от 5-6.5% до 3-4%. Не съм се интересувал какво се случва точно с лихвите по кредитите, с колко са паднали и колко е реалната им цена като се включат различните видове такси по усвояване и обслужване. Това ме интересува до толкова, доколкото се опитвам да направя "бакалска" сметка дали парите, които получават при процента необслужвани и разсрочени кредити в момента са значиелно повече от лихвите, които изплащат по депозити, кредитите, които дължат към банки-майки или други финансови институции и разходите им. Грубо казано - какво влиза и какво излиза като парични потоци.
Другото, което ми се набива на очи е, че единственно 2 банки (от тези, които следя де) са запазили висок лихвен процент по депозитите (едната 7% в евро и лева и 4.5% в щатски долари, другата 7.5% в евро и 6.5% в щатски долари). Това, което е очевадно е, че тези банки са български, нямат банки-майки в чужбина. Какво мислите по този въпрос? Моята логика е, че тези банки не могат да се финансират на нисък процент от банки-майки в чужбина и нямат друг избор, освен да държат висок процент на лихвите по депозитите, за да привличат по-голямата част от спестяванията на българите, а защо не и на чужди лица. Да, ама нали като дават високи лихви по депозити, трябва и да вземат високи лихви по кредити за да балансират? Ако другите банки са свалили лихвите по кредитите, кредитополучателите няма ли да си рефинансират кредитите при тях? На какво разчитат? Нямат друг избор? Сметките им за момента поне излизат? Евентуално "подпиране" от държавата, защото банките са на "свои хора"?
Опитвам се да си изясня картината до някъква степен, имам някъкви средства извън БГ на символична лихва, които не мисля, че ще са ми нужни до 8-9 месеца, та се чудя дали да не ги прехвърля в БГ да събират някъква лихва (то и 3-4% е повече от 0.7, например), дали пък да не се рискува една част да се "набучи" в банките с по 6.5-7.5% лихва по депозитите? Интересно нещо е човешката психика - преди 7-8 месеца се чудехме как да изкараме парите в чужбина на сигурно място, сега пък се замислих дали да не върна част от тях... :D :D *drink11*
П.П. Ясно ми е, че банките печелят много и от всевъзможни такси в-у банкови услуги - парични преводи, обслужване на сметки, преводи при плащания към бюджета, при плащане на глоби и пр. Дали това би им компенсира загубите от необслужвани кредити? Пак се повтарям, но основно ме интересува какво мислите за разликите м-у изцяло българските банки с високи лихви по депозити (няма да ги назовавам, но те се знаят) и тези с банките-майки, които свалиха тези лихви?
-
П.П. Ясно ми е, че банките печелят много и от всевъзможни такси в-у банкови услуги - парични преводи, обслужване на сметки, преводи при плащания към бюджета, при плащане на глоби и пр. Дали това би им компенсира загубите от необслужвани кредити? Пак се повтарям, но основно ме интересува какво мислите за разликите м-у изцяло българските банки с високи лихви по депозити (няма да ги назовавам, но те се знаят) и тези с банките-майки, които свалиха тези лихви?
От втора ръка информация (от фирмата, която одитира една от българските банки с големи лихви :) ) банката си е ОК. Аз последно там трупнах едни пари на 8.0% лихва, сега е 8.5%, след няколко месеца ще стане 9%... И същата банка обаче е известна с гадните си такси за всичко, от няколко месеца започнаха да доят от картовите сметки такси за плащане на ПОС терминал, преди това беше безплатно, та не знам дали няма да си прецакат доверието с подобни практики и да се оттеглят доста хора, много мърморят.
*drink5*
-
Влезли са във вълчи капан. До такава степен е липсата на доверие, че дори и джентълменско споразумение не могат да сключат. Интересно, как ли е сега?
Лошите кредити - отчитат ли се, влизат ли в статистиките, тези, които са прехвърлени в подразделенията им?
Кредитирането изобщо не е приключило. Продължава раздаването на пари, но не чрез банките, а чрез други кредитни институции - т.нар. "лесни пари". Само срещу лична карта. За безумните 100-120% на годишна база. Макар и краткосрочни.
-
А какво ще кажете за това - http://paper.standartnews.com/bg/article.php?d=2010-08-23&article=337381 (http://paper.standartnews.com/bg/article.php?d=2010-08-23&article=337381)
Интересното в случая е предложението за ПОЛОВИНАТА пари !!!
-
А какво ще кажете за това - [url]http://paper.standartnews.com/bg/article.php?d=2010-08-23&article=337381[/url] ([url]http://paper.standartnews.com/bg/article.php?d=2010-08-23&article=337381[/url])
Интересното в случая е предложението за ПОЛОВИНАТА пари !!!
"В противен случай нещата отиват в съда, където може да останат години, напомнили те на ощетените."
Да няма някой ден и "Вашият депозит е бил на примоция, затова не е гарантиран, яжте го" :)
-
В случая нормална реакция в нормално общество е да се публикува името на банката и хората да си решат дали да депозират при тези условия: промоционална лихва без гаранция на парите :)
-
То имаше и официално становище, че промоционалните лихви не били промоционални. Само че то е към задна дата, след време нищо не пречи да има друго. Ако ще и дедо Боже да слезе от небето, не може да ме убеди, че законът ни не може да се тълкува свободно в частта за "промоционалните" лихви. Същото важи и за крайната дата - такава няма :) Нещо като "цена ОТ 5 лева" (ДО 500000 лева)
-
Те се срещнали с потърпевшите, признали за измамата, но им предложили с извънсъдебно споразумение да се съгласят да им бъде върната половината от липсващата сума. В противен случай нещата отиват в съда, където може да останат години, напомнили те на ощетените. Освен това намекнали, че подправяне на подпис се установява доста трудно и може и нищо да не получат.
Уникално! На подобни идиотии може да се отговори само като ги удариш възможно най-болезнено, че да им държи дълго. Например така: Казваш, че си съгласен на споразумение, те ти го подготвят, ти казваш, че трябва адвокат да го прегледа - с копието отиваш в медиите, може да се свържеш с някой журналист като Слави Ангелов, и раздуваш историята подробно. Дребните хитринки, че на са ти върнали ТВОИТЕ си пари, ще им излезат по-солено. В БГ имаме един голям проблем: смятаме, че склонена главица, сабя не я сече. Да, ама не! Тъкмо обратно е. Ако си траеш, издевателстват над теб както си искат. Това е сигурно.
-
Населението се върна към спестовност през октомври
http://www.investor.bg/news/article/109090/332.html (http://www.investor.bg/news/article/109090/332.html)
Населението отново спестява, като през октомври е заделило в банкови депозити 227 млн. лв. и вече притежава общо 26,93 млрд. лв. в трезорите.
Ръстът на спестяванията не е от натрупаните лихви, защото при например 6% годишна лихва, за месец върху 27 млрд. лв. биха се натрупали 135 млн. лв., а увеличението при депозитите е с близо 100 млн. лв. повече. Това показва, че лихвите са били реинвестирани и към сметките са добавени нови спестявания.
Така септември остава единственият месец през тази година, когато населението не само, че не спестяваше, но и изтегли 25 млн. лв.
От началото на 2010 г. населението е спестило 2,1 млрд. лв., а за последните 12 месеца сумата достига 3,08 млрд. лв., като ръстът на годишна база е с 12,92%.
През октомври институциите, различни от кредитни (тоест фирмите и държавните ведомства) са увеличили депозитите си с 5 млн. лв. до 18,8 млрд. лв. За последните 12 месеца некредитните институции са увеличили депозитите си с 58 млн. лв. или 0,31%.
Кредитните институции са намалили депозитите си със 736 млн. лв. само за месец, но това се случва след 1,17 млрд. лв. увеличение през септември. За последните 12 месеца депозитите на кредитните институции намаляват със 795 млн. лв. до 8,87 млрд. лв. към 31 октомври 2010 г. Намалението се дължи на погасяване на чуждестранни задължения на банките.
-
Депозитите до 196 хил. лв. ще бъдат гарантирани от държавата от 1 януари 2011 г
http://www.dnevnik.bg/pazari/2010/12/19/1013974_depozitite_do_196_hil_lv_shte_budat_garantirani_ot/ (http://www.dnevnik.bg/pazari/2010/12/19/1013974_depozitite_do_196_hil_lv_shte_budat_garantirani_ot/)
Всички депозити до 196 хил. лв. ще бъдат гарантирани от държавата от 1 януари 2011 г., прие окончателно парламента. Досега при евентуален фалит на банка, границата на изплащане на влогове беше 100 хил. лв.
Поправката в Закона за гарантиране на влоговете в банките е поредната стъпка за синхронизиране на българското законодателство с европейското. Според новата директива на Европейския съюз до 31 декември всички държави членки трябва да фиксират гарантирания размер на депозитите на 100 хил. евро.
Целта е да се избегнат евентуални прехвърляния на депозити от държави членки с по-малък размер на гаранцията в държави членки с по-висока защита на депозитите.
У нас изплащането на спестявания при фалит на кредитна институция е задача на Фонда за гарантиране на влоговете в банките, средствата в който са основно от вноски на самите кредитни институции.
Според годишния отчет на Фонда към края на 2009 г. гарантираните влогове в системата са в размер на 37.1 млрд. лв. Освен депозитите с размер над границата на гарантиране, не се изплащат още и депозити, които получават лихва, индивидуално договорена между банката и клиента, т.нар. преференциални депозити.
-
Според годишния отчет на Фонда към края на 2009 г. гарантираните влогове в системата са в размер на 37.1 млрд. лв.
Така казано, почти трябва да си помислим, че в този фонд има 37 милиарда, а те са само xxx милиона лева...
Чудя се на Дянков как не му е хрумнало - парите от този фонд така или иначе не стигат за компенсиране при фалит на нито една по-голяма банка, защо и тях не ги прехвърлят в общия кюп за харчлък.. :D