Автор Тема: Има ли праг на търпимост за банките относно лошите кредити?  (Прочетена 121587 пъти)

gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
Държавата няма да се закрива, но за да започне да се развива по друг начин, ще трябва да се смени чипа. Чипът се сменя по-трудно, отколко се закрива държавата обаче.

MORSKI

  • Full Member
  • ***
  • Публикации: 109
  • Карма: +13/-5
  • Респект: +13
    • Профил
Не е така.Какъв да ни е прайма ,
политик такъв беше Станишев е и какво стана.
Държавата е такава каквато ние си янаправим и такава каквито сме ние ,а дали сме т.кенеф не сме
има и поголеми кенефи от нас.Просто сме балканци.
Относно зелените площи паркирането и торбичките ще кажа БГ не е само София.

dodo2

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 3737
  • Карма: +191/-16
  • Респект: +310
    • Профил
Вече е късно според мен - закон за личния фалит е невъзможно да има в България, иначе всичко ще гръмне. Първо банките ще фалират, второ цените на имотите наистина ще станат 149 е/м2. Освен ако няма вариант да започне да се прилага от момента на създаването нататък, а който се е прецакал преди него, да му мисли.

Щеше да е голямо забавление ако точно в този момент имаше възможност за личен фалит. Освен 15те % лоши кредити още поне толкова щяха да се откажат на секундата от белезниците на банките. :)

Scyther

  • Гост
Не е така.Какъв да ни е прайма ,
политик такъв беше Станишев е и какво стана.
Държавата е такава каквато ние си я направим и такава каквито сме ние ,а дали сме кенеф не сме
има и поголеми кенефи от нас.
Просто сме балканци.
Относно зелените площи паркирането и торбичките ще кажа БГ не е само София.

Ако има по-големи кенефи от нас, дали това ни дава статут на биде? Много ми се иска да се образовам на тема, кои са по-големите кенефи от нас в ЕС. Прайма трябва да е политик. В това и капчица съмнение не трабва да има. Въпросът е кой, а не дали. Местния бияч, който твърди, че чуждите езици не са необходими не е алтернатива, а тотална излагация. Визирах Варна за торбичките, калта и паркирането. Гледах наскоро снимки в lostbulgaria.com
Мъка...
« Последна редакция: 26 Юни, 2010, 01:06:57 от Scyther »

Panther

  • Ентусиаст
  • *
  • Публикации: 44
  • Карма: +8/-1
  • Респект: +25
    • Профил
Вече е късно според мен - закон за личния фалит е невъзможно да има в България, иначе всичко ще гръмне....

Румънците приеха проектозакон за личния фалит края на март. Значи не е късно.
http://www.doingbusiness.ro/en/business-news/16245/moodys-personal-default-bill-might-hurt-romanian-banks
Странно звучи написаното горе - изглежда фалита важи за потребителски кредити само, важи само ако човек е загубил работата си и се изразява в отписване на до 25% от главницата. Не знам банките как ще го преглътнат.
Интересно е каква е ситуацията с ипотечните заеми в Румъния, някой да има инфо?

Лично моето мнение до голяма степен се покрива с това на hohohoo от инвестора. Дано да не грешим, че тогава лошо.

Panther

  • Ентусиаст
  • *
  • Публикации: 44
  • Карма: +8/-1
  • Респект: +25
    • Профил
В ЕС по-зле от нас няма, ама все пак сме в ЕС.
Мерси за сайта, не го знаех а има страхотни снимки.  *drink1*

dodo2

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 3737
  • Карма: +191/-16
  • Респект: +310
    • Профил

Интересно е каква е ситуацията с ипотечните заеми в Румъния, някой да има инфо?

Януари месец:
Latvia, Estonia, Romania and Bulgaria have the highest proportion of non-performing loans in the region, of 14.5%, 12%, 11.2% and 10.1% of the total loans respectively, Bloomberg reported quoting a research note from Capital Economics.
Значи сме били най-добре :)

dodo2

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 3737
  • Карма: +191/-16
  • Респект: +310
    • Профил
От един документ на МВФ 04/2010 (лоши кредити) - ние засега се движим по неблагоприятната им графика (синята, SEE):


MORSKI

  • Full Member
  • ***
  • Публикации: 109
  • Карма: +13/-5
  • Респект: +13
    • Профил
Ако визираме ЕС токава сме кенеф, но ако визираме целия свят то поне сме биде.Кой университет произвежда политици да знам че да гласувам за неговите ученици. Мисля че е излишно да спорим тук темата е друга.

gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
Вече е късно според мен - закон за личния фалит е невъзможно да има в България, иначе всичко ще гръмне. Първо банките ще фалират, второ цените на имотите наистина ще станат 149 е/м2. Освен ако няма вариант да започне да се прилага от момента на създаването нататък, а който се е прецакал преди него, да му мисли.

Щеше да е голямо забавление ако точно в този момент имаше възможност за личен фалит. Освен 15те % лоши кредити още поне толкова щяха да се откажат на секундата от белезниците на банките. :)


Принципът е, че законите се прилагат ex nunc, за напред - т.е. от момента на влизането им в сила. По изключение законодателят може да даде обратна сила, ex tunc. Банковото лоби е твърде силно обаче, за да позволи да се случи дори за напред. За обратна сила е направо немислимо - пък и това ще означава съществен риск от фалити на банки. Както казваш, това ще доведе сигурно и имотите до 149 е. Ама и в държавата ще стане хаос. Така че явно ще чакаме някаква директива на ЕС в близките 5-10 години, за да имаме Закон за личния фалит :)

А на банките явно не им харесва сегашното положение с лошите кредити и се опитват да компенсират:
1. Вдигат лихвата на стари длъжници (случаят на Слави Ангелов не е изключение).
2. Намаляват лихвите по депозити. Засега с по 1-2 процента надолу, което ги прави все още достатъчно привлекателни, особено в условията на криза, за да не почнат масово да си ги теглят от БГ банките.
3. Неусетно всички банки сложиха таксички за неща, за които преди операциите бяха безплатни: теглене от АТМ, плащане с дебитна на ПОС, теглене на каса и т.н. http://www.capital.bg/politika_i_ikonomika/bulgaria/2010/06/25/923241_taksa_po_taksa_-_pechalba/


gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
Ето я цялата статия:

Такса по такса - печалба


Цитат
Васил получава заплатата си по сметка. При теглене на пари от банкомат или при плащане в магазин не му се удържат пари. Обслужващата го банка не му начислява такса при погасяването на месечните му комунални сметки, нито пък при международен превод. Да, нещо не се връзва с действителността. Просто Васил живее в Испания.

Дъщеря му обаче работи в София и всеки път, като пъхне дебитната си карта в банкомат (дори и в такъв на банката й), за да изтегли пари, й се начислява малка такса. Васил недоумява защо. Дъщеря му му обяснява, че и да смени банката, ще е същото. Баща й пък въобще не разбира защо българските банки са започнали да удържат на клиентите си такси при плащането с карта в магазин.

Обяснението

Причината всъщност е проста - осезаемото стопяване на печалбите на банките през последните няколко тримесечия. Свитото в резултат на кризата кредитиране, съчетано с депозитната война, в която институциите се бяха впуснали, намалиха значението на лихвите, които получават като основен генератор на печалби. Към края на първото тримесечие на 2010 г. нетният лихвен доход в сектора е 707.3 млн. лв. Действително спрямо година по-рано той се увеличава с почти 3% (виж таблицата), но то е минимално на фона на регистрираните допреди кризата двуцифрени ръстове на годишна база. А и тази сума не става автоматично печалба, тъй като банките имат много други разходи - заплати, поддръжка на клонова мрежа и не на последно място - покриване на загубите от несъбираемите си кредити. Рязкото увеличаване на просрочените заеми накара банките да заделят и все повече провизии срещу евентуални бъдещи загуби. Според данните към края на март 2010 г. те са се увеличили със 75.6% на годишна база.

Всичко това логично намира отражение и във финансовите им резултати и обяснява защо напоследък все повече банки търсят начини за увеличаване на печалбата чрез различни такси и комисиони по предлаганите от тях продукти.

В търсене на загубените печалби

Представителите на сектора обясняват, че подобно поведение съвсем не е изненадващо с оглед на намаляващите лихвени приходи. "Погледнете резултатите на банките – тази година много от тях ще имат изключително ниски печалби", коментира Мартин Заимов, член на управителния съвет на "Сосиете женерал експресбанк". Той обаче посочва и друг фактор – фактът, че не само в България, а и на световно ниво се наблюдава тенденция за увеличаване на нелихвените доходи.

Между другото според статистиката на БНБ през последните тримесечия техният обем остава относително непроменен, като дори отчита леко намаляване спрямо нивата от 2008 г. например. Данните на централната банка обаче са към края на март и все още не са отчели например масовото въвеждане на таксите при плащане на ПОС терминал с дебитни карти, което се случи през второто тримесечие на годината. Все още не е ясно и какво ще е отражението на въведените през последните 2-3 месеца от редица банки такси и комисиони по кредитни продукти. По данни на финансовия портал "Моите пари" от началото на годината около една трета от банките в страната са актуализирали старите си или са въвели нови такси към предлаганите от тях заеми за домакинствата.

В масовата част от случаите става дума за увеличаване на таксите за разглеждане на документи, както и на тези за усвояване на заемите. Представители на компании за кредитно консултиране пък посочват, че освен това по-голямата част от банките са започнали да начисляват и годишни такси за обслужване на кредитите. "Размерът им обикновено е между 0.3% и 1% от оставащата главница по кредита. А като се добавят и разходите по задължителните застраховки, които само при една-две банки са включени в месечната вноска, се получава оскъпяване на вноската средно с 20-50 лв. на месец", обясняват от пазара.

От своя страна Иван Стойков, старши анализатор във финансовия портал "Моите пари", свързва увеличаването на събираните от някои банки такси и комисиони в последните месеци и с новопоявилите се на пазара промоционални предложения за кредити с по-благоприятни лихвени условия. "До известна степен това може да се тълкува и като своеобразен маркетингов подход за привличане на нови клиенти – обявяват се по-ниски, промоционални лихви, които обаче до някаква степен се компенсират със завишаване на таксите", обяснява той. "Не смятам обаче, че това изцяло компенсира намаляването на лихвените нива по обявените промоционални предложения", добавя анализаторът. Стойков напомня, че подобен подход в никакъв случай не е новост на пазара и че такива случаи са се наблюдавали и преди кризата. В допълнение изтъква и факта, че през последните месеци е имало и банки, които по дадени кредитни оферти предлагат както по-ниски лихви, така и понижаване или изцяло отпадане на някои от съпътстващите такси.

За няколко стотинки повече

Други представители на сектора обаче напомнят, че не само кредитните продукти са източник на нелихвените приходи на финансовите институции. Според кредитен експерт голяма част от това перо в банковите отчети всъщност се попълва от различни такси за разкриване и обслужване - например на разплащателни сметки. "Действително те са по-малки като сума, но заради големия им обем в крайна сметка това дава отражение върху финансовите резултати на банките", посочва източникът.

Пример в тази посока е и вече споменатото масово въвеждане на таксите при плащане с дебитна карта в търговски обекти. На пръв поглед става въпрос за минималната сума от 20 стотинки на плащане. Когато обаче говорим за няколко милиона дебитни карти в страната (близо 2 млн. са например само издадените от Visa Европа към началото на 2010 г.), общият обем приходи, които банките биха могли да привлекат, действително изглежда значителен.

Малките такси на този етап рядко предизвикват недоволство в българския потребител - донякъде заради липса на финансова грамотност и донякъде заради липсата на вяра, че нещо може да се промени. Затова и когато някоя банка реши да прибегне към подобен прийом, тя не бива наказана с отлив на клиенти. Още повече че банковите клиенти в България не са особено мобилни и дори често са вързани към банката си, защото работодателите им изплащат заплатите там. На теория според Кодекса на труда всеки има право да си получава заплатата в брой или да посочи банкова сметка, в която да му се превеждат парите. На практика обаче често работодателят е в по-силна позиция.

А сега да се върнем към Васил и да припомним, че банковата система в Испания според повечето анализатори е пред колапс. Дори и при тези обстоятелства обаче банките там не си позволяват да му наложат такси, за да използва собствените си пари. Защо ли? Просто защото Васил и хиляди други ще отидат при конкурентите.

dodo2

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 3737
  • Карма: +191/-16
  • Респект: +310
    • Профил
Принципът е, че законите се прилагат ex nunc, за напред - т.е. от момента на влизането им в сила. По изключение законодателят може да даде обратна сила, ex tunc. Банковото лоби е твърде силно обаче, за да позволи да се случи дори за напред. За обратна сила е направо немислимо - пък и това ще означава съществен риск от фалити на банки.

Личният фалит не се ли явява право и би трябвало да важи за всички еднакво (поне така ми е логично в неюридическата мисъл) :) ?

Примерно - нямаме право на свободно придвижване, започваме да имаме и важи за всички, а не само за тези, родени след датата на промяна (и т.п.) :)

gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
Ще трябва да се поправя малко, защото евентуален ЗЛФ ще касае и правоотношения, възникнали преди влизането му в сила.
ЗЛФ ще трябва задължително да се посочи обхвата по време - дали един длъжник взел на кредит пари от банката преди влизането в сила на закона, ще може да се възползва от него. Ако не се посочи изрично, че не може, според мен ще може да се възполва! Мерси на додо за забележката - съвсем на място си е *beer*

Panther

  • Ентусиаст
  • *
  • Публикации: 44
  • Карма: +8/-1
  • Респект: +25
    • Профил
Оф, остава една бамка да бамне и на тая "държава" ше и се ...майката ...
« Последна редакция: 26 Юни, 2010, 23:44:01 от Panther »

MORSKI

  • Full Member
  • ***
  • Публикации: 109
  • Карма: +13/-5
  • Респект: +13
    • Профил
Цитат
почна ли да загряваш ся? никой не ти твърди че банките като цяло са цъфнали и вързали - ама няма и да се камбичнат заради 15% лоши кредити. в УСА/ЕУ като паднат цените/вдигнат се лихвите човека идва и ти връща имотЯ. ГПО му е било 4-5%, плащал е 4г значи от 100,000е дадени ти си зел 16-20,000е + имот на 50% обезценка. или и да го продадеш си на макс 65,000 върнати от 100,000 дадени. кофти, а? затуй и там банките фалирват или най-малкото реват.
тука ко става ти го написах, пак обяснявам - пиша бавно за да разбереш:
същия пример
банката дава 100,000 е ама ГПО е 12%. плащаш 5г - банката е взела 50,000е вече. имота е на 50% надоле. начи банката е дала 100к и зела 100к + екстри а-ла бегето - чисто нов крепостен селянин + на селянина колата, кревата и 2те хиляди лева от баба му, скътани за погребението един ден....
вдяна ли разликата между БЕГЕ банка и УСА/ЕУ банка или пак ще ревеш за заплати, депозити, данъци?
ай, стига ти толкос

Не съм съгласен че така става в БГ.Банката взема имота ипотекаря спира да плаща.Банкта не пуска имота при ЧСИ и е 50 000е назад(мисля че е повече) и това е положението вече година.Това че няма закон за фалит не оправя положението на банките те пак са доста пари назад.Друг е въпроса че и да се продаде банката имота при ЧСИ дали ипотекаря ще продължи да плаща остатъка според мен не и какво следва за ипотекаря.Банките правят единствено това да вдигат лихвите на другите ипотекари , да си измислят разни такси и комисиони,затварят офиси и съкращават хора.