Автор Тема: Има ли праг на търпимост за банките относно лошите кредити?  (Прочетена 121681 пъти)

gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
1. Имаме тенденция към увеличаване на лошите и преструктурирани кредити. Официално данните са общо за към 14% от всички кредити. Само лошите са към 10%
http://www.segabg.com/online/new/articlenew.asp?issueid=6309&sectionid=16&id=0000101
Цитат
БНБ не публикува отделна статистика само за лошите кредити, но за тях от неофициални източници се знае, че са малко под 10%, което е притеснително. От БНБ обаче са категорични, че в момента банковата система има достатъчно буфери, за да поеме това и дори по-високо ниво на необслужваните заеми. Наскоро МВФ прогнозира, че лошите кредити в България до края на годината ще станат 10.5%.

2. Известно е, че тези данни не съвсем вярни, тъй като банките използват различни трикове, за да занижат тези числа. Ползата за тях е най-малкото, че трябва да провизират по-малко в БНБ.
3. Данните са, че нивото на капиталова адекватност на банките е по-високо от изискуемото - т.е. имат достатъчно средства.
4. Други данни са, че макар и спаднала, банките все още имат печалба.
5. Един по-малко известен факт, а именно, че някои от банките често играят за търговете, където те са взискатели. Целта е да се постигне определено ниво на цената, под която те са си определили, че не могат да падат, защото остатъка от вземането им ще бъде много трудно събираем. Банките придобиват и НИ от тези търгове.
6. В допълнение Капитал http://www.capital.bg/biznes/imoti/2010/06/11/915854_loshi_krediti_dobri_sdelki/ посочва че:
Цитат
На този етап нормативно ограничение за срока на притежание на материални активи от банките няма. Допреди известно време имаше Наредба 30 на БНБ, която фиксираше срок до две години.
.
7. Банките нямат интерес да изсипят НИ накуп, защото това би подбило цената им. И сега много НИ не могат да се продадат от 2-3 търг, а на всеки пореден търг началната цена по закон пада с 20 %. Друг е въпросът, че оценките, които се правят на НИ са съобразявани от оценителите с размера на ипотечния кредит, а не с пазарната оценка.

Та, въпросът е, докога могат да издържат банките на натиска от страна на лошите кредити. При тенденция за продължаващо покачване на процента на лошите кредити трябва да има някакъв праг на търпимост за банките. Не е ясно колко е той. Преди година ни уверяваха, че този праг е 4 %, после стана 10 %...

И по-важното, какви са възможните сценарии, ако този праг бъде преминат. Изсипването на множество НИ на пазара от банките със сигурност ще подбие още цените на НИ. Съществува ли обаче опастност за самите банките. Знаем колко системата се влияе от доверието към банките/липсата на такова. Имаме и скорошен прецедент с една банка, причинен от слухове в интернет сайт, което показва само колко хората се влияят от такива неща. Тогава, за да закрепи положението на банката, правителството й наля пари от фискалния резерв. Тогава обаче имаше двойно повече пари във фискалния резерв, а след половин година сумата може намалее още. Т.е. и там възможностите намаляват.

Ще се радвам на всяко аналитично мнение по темата.
« Последна редакция: 24 Юни, 2010, 12:43:51 от gogolcho »

Пламен Ник.

  • Ентусиаст
  • *
  • Публикации: 26
  • Карма: +4/-6
  • Респект: +5
    • Профил
Както е тръгнало след 10-ина години (ако банките не си променят политиката) ще има само лоши кредити. По простата причина, че лошия кредит няма срок на погасяване. Добрите кредити се изплащат и приключват, нови кредити или не се дават или никой не ги иска. В резултат след 10-15 години ще има само лоши кредити.

imotko

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 634
  • Карма: +18/-69
  • Респект: -86
    • Профил
И съответно ще закрием държавата. Браво бе, Николов, такава глупост от тебе не очаквах.

Scyther

  • Гост
.............
Та, въпросът е, докога могат да издържат банките на натиска от страна на лошите кредити. При тенденция за продължаващо покачване на процента на лошите кредити трябва да има някакъв праг на търпимост за банките.
.............
Ще се радвам на всяко аналитично мнение по темата.


Ей ти една препратка, да й се порадваш.   ;)

nachev

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1176
  • Карма: +80/-1
  • Респект: +179
    • Профил
..................................................

Ще се радвам на всяко аналитично мнение по темата.
Много добре си си подредил изложението, а и проблемът е от първостепенна важност.
Отговор отвън по-скоро няма да получим.
Направо ме е страх от един непредубеден отговор.

Исакм само да потвърдя, че във времената на стабилизирането на банковата система (след караха от 1996-1997) наистина се говореше с голяма убеденост за праг от 4 % лоши. До този праг обичайно системата издържала без големи сътресения.
Малка подробност - тогава лошите бяха сведени до под 1 %.
Срещал съм и доста разточителни обяснения, но не съм счел за необходимо и важно да навлизам в детайли на банков финансов анализ и съм ги подминавал без да им обръщам внимание.
Във времена след голям крах, човешкото съзнание има способността да се самозаблуждава, че "това никога повече не може да се случи". Каква ирония!
Помните ли, че имаше дори период, в който бяха инкриминирали необезпечените кредити !

И все пак, имам бегъл спомен, че свеждаха аргументите си в частност до някакви дългосрочни наблюдения на финансовите резултати от дейността на банките.
Нещо ми се върти в главата съотношението на печалбата към разходите за издръжка на банката, изследвано в достатъчно дълъг период, обичайно ниво на резерви и провизии.
Лошото е,  че  не помня към какво се съотнасяха тези величини.
Някога масово използваха един старпоказател : балансово число.
Сори, повече не помня.

nachev

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1176
  • Карма: +80/-1
  • Респект: +179
    • Профил
Днес един колега в Инвестора (хохохоо) направи едно изложение, което е близо до поставената тема и практически представя теза в смисъл, че
Конкретните параметри на практикуваното в Бг банково кредитиране (разбирай основно ипотечно кредитиране) и при съобразяване на спецификите в националното законодателство,  поставя процеса за риска на банковата система на съвсем друго равнище.
Забележка: редакцията на тезата е моя. Не задължително хохохоо да е съгласен.

Не съм сигурен, че ще се съглася, но човекът е смислен .

Цитати:

hohohoo написа:
а за БГ какво да говорим - като няма истинска регулация и закон за фалит на ФЛ и 30% да станат лошите кредити - все тая. (пък и лихвите у нас бяха други.) ако има закон за личен фалит и с 1% да ти вдигнат лихвата - отиваш в офиса, оставяш им ключовете и пожелаваш приятен ден. и банката знае че така ще направиш... но у нас ти в момента в който се подпишеш ставаш крепостен селянин. цял живот ще дължиш - съответно ще правиш мило и драго да си внасяш вноските. погледни ГПО на ипотеките - 12-13%. това какво означава - на банката и трябват 4 години клиента да плаща за да си вземе 50% от парите и 8г за да си вземе всички пари. кризата почна 2008, а пика беше 2007 - това означава че банките вече са взели 50% (или близо до това) от ипотекарите които са подписали на върха на балона. ами от какво да се страхуват и защо да реват сега като имат 15% лоши кредити? ако решат да съдят могат спокойно и на 50% да продадат имота и пак няма да са на загуба. отделно все нещо ще ти вземат чрез ЧСИ... и на всичко отгоре и ЩЕ ИМ ДЪЛЖИШ до живот! ми кеф - те ВЕЧЕ са почти сигурни че финансови загуби от ипотеки трудно ще имат, а на всичко отгоре десетки хиляди хора цял живот ще работят за тях... ми това е беге идиотизма - липса на регулации, липса на контрол на лихвите по договорите, липса на личен фалит = бегето....


hohohoo
Мнения: 38
Днес, 11:59

lidmon написа:
hohohoo хахахахаха
От цялия пост не разбрах няколко неща:
1) банките откъде са взели парите?
2) банките плащат ли лихва за тези пари, например за депозитите?
3) банките данъци, осигуровки плащат ли?
4)банките на служителите си заплати плащат ли?
5) банките за офиси плащат ли?
6) банките плащат ли за офис мебели, техника, сървари, охрана?
Е ако банката успее да си вземе парите на 100%, кой (ще) плаща за всичко останало, депозити, наеми и т.н. да не изброявам пак   

hohohoo написа:
ох мамин сладък, не съм на градус йоще, та да ти отговоря както подобава 
ти да не очакваш туканка от мене да им преценям кви заплати плащат еле пък кви наеми? кво ме интересува мен "цената на парите" които банките раздават? тва си е техен проблем. банка Х мое да зима на лихва 1% от майката и да не дава луди наеми, банка У мое да няма майка и да плаща луди лихви... все ми е тая на мен кой какъв кост ъф мъни има. тука говорим за друго, пиле шарено  - са ли тия 15% лоши кредити проблем или не. аз ти фащам 15те процента ипотеки и твърдя че сами по себе си те не са голям проблем за сега, не и без закон за личен фалит и регулации.

инак това че разходите им по депозити им тежат намери готино решение - паднаха лихвите по депозитите (без да падата тия по кредити естествено ся  )
разходите по заплати него го решиха - Данчето с големите цици освободи бюрото, Пешо дебелия - и той!
колкото до клоновата мрежа - яааа колко клона станаха магазини вече 

почна ли да загряваш ся? никой не ти твърди че банките като цяло са цъфнали и вързали - ама няма и да се камбичнат заради 15% лоши кредити. в УСА/ЕУ като паднат цените/вдигнат се лихвите човека идва и ти връща имотЯ. ГПО му е било 4-5%, плащал е 4г значи от 100,000е дадени ти си зел 16-20,000е + имот на 50% обезценка. или и да го продадеш си на макс 65,000 върнати от 100,000 дадени. кофти, а? затуй и там банките фалирват или най-малкото реват.
тука ко става ти го написах, пак обяснявам - пиша бавно за да разбереш:
същия пример
банката дава 100,000 е ама ГПО е 12%. плащаш 5г - банката е взела 50,000е вече. имота е на 50% надоле. начи банката е дала 100к и зела 100к + екстри а-ла бегето - чисто нов крепостен селянин + на селянина колата, кревата и 2те хиляди лева от баба му, скътани за погребението един ден....
вдяна ли разликата между БЕГЕ банка и УСА/ЕУ банка или пак ще ревеш за заплати, депозити, данъци?
ай, стига ти толкос 




koganev

  • Гост
...
Та, въпросът е, докога могат да издържат банките на натиска от страна на лошите кредити. ...

Ще се радвам на всяко аналитично мнение по темата.

Ето едно съвсем АНАЛитично - колкото повече се стискат, толкова по-отвратително ще е осирането накрая.

Един паднал от небостъргач. Летял си надолу хайвана и на всеки етаж успокоително си повтарял "дотук - добре"...

Веднъж беше повдигнат въпросът за ОТКАЗА от изплащане на заем. Щом банките могат да си правят оглушки и да не изваждат НИ чрез ЧСИ, то и хората могат да си правят оглушки и да не си плащат. Може да се приложи теорията за рационалните очаквания - когато банките предприемат ход по забавянето на действия спрямо длъжници, то тогава и опасността от това да си длъжник не е толкова голяма, дори е никаква за един период то 6-8 месеца. Рационалният човещк си казва "какво толкова - на Пешев нищо не му правят, а вече 8 месеца не е плащал, а аз всичко си плащам и лихвата ми вдигат и прочие... Ами ще спра и аз за известно време, пък после ще видим, че то така или иначе дали ще плащам 23  или 25 години - все тая, на мен сега ми трябват пари..." И понеже на много хора, които имат възможност да си плащат, сега им трябват пари, то и процентът на необслужваните кредити може да нарастне именно заради политиката на банките да си правят оглушки, вместо да действат решително, навременно и на всеобщо ослушание.

gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
дам, начев, липсата на закон за личния фалит у бг (май сме единствената страна в ЕС без такъв) е една от причините в инвестора да има теми от рода на "Върнаха ли банките крепостничеството в БГ?". Затова добавям още 2 точки:

8. Липса на закон за личния фалит в БГ.
9. Високите нива на лихвите. В БГ са 2-3-4 пъти по-високи от повечето държави от ЕС + ЕИК + САЩ и Канада. Това е нож с две остриета. От една страна, банките правят луди печалби в БГ и си избиват отпуснатите кредити много по-бързо. От друга, това допълнително способства за още лоши кредити.

koganev

  • Гост
И съответно ще закрием държавата. Браво бе, Николов, такава глупост от тебе не очаквах.

А защо да не я закрием? Защо да не закрием една държава, която е тиранин за собствения си народ?

MORSKI

  • Full Member
  • ***
  • Публикации: 109
  • Карма: +13/-5
  • Респект: +13
    • Профил
Прага на търпимост е такъв каквато е търпимостта на хората и фирмите с ипотеки и заеми   до кога може да им вдигат процента.Булбанк вече я съдят за не коректни  договори и за това че си вдигат лихвата.Доколкото разбрах иска е колективен и е от над 5000 човека.Намесена е защита на потребителя.Ако спечелят представете си каква дандания ще настане.ЧСИ са станали АНИ.Забелязвам че един имот ако трябва да падне под определена цена не го пускат или го пускат на същата цена.Това че трябва да паднат 20% не важи има случеи в които се вдигат.

gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
Докато има  *sheep* *sheep* *sheep*, ще има и вълци, които да ги стижат и доят (да цитирам един стар наш познайник) ;)

Иск от 5000 хиляди човека? Това е нещо ново. Знаеш ли повече инфо по въпроса?

Не знам защо ЧСИ ще пускат един и същ имот на втора продан без да намалят с 20 % началната цена. Малко си слагат главата в торбата, ако го правят.

MORSKI

  • Full Member
  • ***
  • Публикации: 109
  • Карма: +13/-5
  • Респект: +13
    • Профил
Лошите кредити покориха нов връх през май

http://pari.bg/article/2010/06/23/Loshite_krediti_pokoriha_nov_vrh

Най-много остават лошите и преструктурирани потребителски кредити. В края на май те са 15.16%. Делът на фирмените е 14.78%, а необслужваните жилищни достигат 13.21%. Причината ипотечните кредити да с най-малко просрочия и невнесени задължения е, че хората вече купуват жилище само при осъзната нужда и сигурни доходи, заради това и обслужват редовно банковите си задължения.


MORSKI

  • Full Member
  • ***
  • Публикации: 109
  • Карма: +13/-5
  • Респект: +13
    • Профил
Колективен иск срещу банка заради лихви

Комисията за защита на потребителите (КЗП) ще предяви колективен иск срещу Уникредит Булбанк заради неравноправни клаузи в общите условия по договорите за кредит.

Решението на КЗП от 21 юни е заради жалби срещу банката от клиенти. Те имат и група във фейсбук срещу едностранното променяне на договорите и високите лихви. Планират да водят отделни колективни искове, които ще бъдат групирани според договорите.

В становището си ведомството на Дамян Лазаров цитира различни версии на договорите с условията за промяна на лихвата. Една от клаузите например гласи, че клиентът предоставя на банката правото да променя едностранно базовия лихвен процент с поне 2 пункта при промяна на пазарните условия без допълнително споразумение.

"Смятаме, че са нарушени правата на потребителите, защото те нямат възможност да се откажат от договора, когато лихвата е завишена твърде много", обясни Огнян Варадинов, член на комисията. (Виж интервюто по-долу).

Той уточни, че не може да се коментира дали банката има право едностранно да вдига лихвата, след като с клиента има договор.

"Подписаните договори и общите условия като част от тях не съдържат неравноправни клаузи по смисъла на закона за защита на потребителите. Право на Комисията за защита на потребителите е да предявява колективни искове. Банката от своя страна има право да докаже по съдебен ред своята добросъвестност при договарянето, както и законосъобразността на сключените договори за кредит", коментираха от Уникредит Булбанк. (24часа)

Огнян Варадинов, член на КЗП: Не може да искаме и обезщетение
- Г-н Варадинов, колко жалби получихте срещу Уникредит Булбанк?

- Получихме няколко сигнала в края на 2009-а и началото на 2010 г. Анализирахме ги и преценихме, че има вероятност за наличие на неравноправни клаузи. Според закона за защита на потребителите такива са налице, когато търговецът увеличава цената, без потребителят да има право да се откаже от договора, ако оконачателната цена е значително завишена в сравнение с уговорената при сключването на договора. КЗП има правомощия да иска от съда да преустанови тези клаузи, но е извън нейните правомощия да претендира за обезщетяване на вредите.

- Какво ще стане, ако съдът уважи иска?

- Клаузите ще трябва да се заменят с други от законовите разпоредби или чрез тълкуване на договора.

- Кога ще внесете иска?

- До месец. Предстои юристите на комисията да го подготвят. Самото дело може да се проточи, защото колективният иск е сложен, а и има право за обжалване на 3 инстанции.

- Имате ли жалби и срещу други банки?

- Да, но ние правим опит да влезем в диалог с тях. В повечето случаи те приемат нашите становища и променят практиките си. Завеждането на колективен иск е последната стъпка.

imotko

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 634
  • Карма: +18/-69
  • Респект: -86
    • Профил
Да закрием държавата и да си открием какво?

Scyther

  • Гост
"Родина, сине, родина" се казваше в един виц. Та на въпроса - турски кенеф. Нека си кажем истината в очите. Защо е необходимо иноземци да ни го казват, а ние да отричаме? Нима не виждаме ежедневно "контингента" сред който живеем, нима не се редим на опашка и се бутаме да паркираме като в социализма на опашка за хляб? Нима "зелените площи" са зелени и не се веят разноцветни наелонови торбички по клоните на дърветата в калните "зелени" площи? Нима "бизнесът" ни не е алъш-вериш? Нима луксозните жипки, Азис и силиконовите бюстове са продукт на интелектуален труд и духовни лидери, а не на дебеловрати и шкембести охранители? Турски кенеф. Това е. Цярят е гол, прайм министъра е пожарникар-охранител, вицето - даскал по физическо, а президента - агент на ДС. Нима не е така?