Автор Тема: Има ли праг на търпимост за банките относно лошите кредити?  (Прочетена 161817 пъти)

koganev

  • Гост
Тезата ти, че българските банки ще изгърмят в автоматичен откос, е все още актуална. На мен вече това не ми е интересно, защото отношенията ми с БГ банките се свеждат до ежедневните разплащания и нищо повече. Очаквам най-изненадващо в рамките на два-три дни това да се случи, но не обичам напрежението - просто стоя настрана. Но в името на справедливостта ще кажа, че БГ банкерът е длъжен да се възползва от законовите методи на заробване, които му се предоставят от БГ законодателство. Когато БГ банкерът е отпускал пари над възможнстите на искателя, той е знаел, че ще зароби насрещната страна и ако насреща си има млад човек, това е перспектива, която понижава риска. В тази хищническа надпревара по купуване на роби някои съвсем очаквано се оляха, но както виждаш все още отчитат печалби и си седят в климатизираните офиси, надсмивайки се на над дребните неща. Дори да настъпи онзи очкван от мен момент, то това едва ли ще е прокламирано гръмко - по-скоро ще се обяви преструктуриране и някои сливания... и Дянков ще каже с неизменната си ехидност, че няма нищо страшно и толкова.

Сега, тарикатите ще измамят кредитора при завареното положение. Това имам предвид. Ако въпросният доктор преди три години е поискал 50 000Е и банкерът е сметнал, че един доктор е добър роб за следващите 30 години, то тези пари са били дадени. Ипотеката е да речем двустен в Люлин, който в момента под 30 000Е. И влиза законът в сила, и хвърля докторът ключовете на банкера и си тръгва с ЕС класата... при което банкерът си вади ташаците от джобовете. Примерно. А не, че след влизането в сила на закона тарикати ще се пробват да измамят... а бе те ще се пробват, ама това е друг случай.

По отношение на бизнеса в БГ - ами не знам откъде да започна да ти обяснявам... По-лесно ми е да направя следното: знаеш ли как се прави бизнес в САЩ? Знаеш? Добре. А в БГ е точно обратното.  :) Нещо такова... Тук правиш фирма, почваш бизнес, тръгват нещата ... и после джипа, любовница от "Пайнер", развод, втора съпруга, втори джип плюс една "седмица", втори развод, втора любовница от "Пайнер", а между другото две-три къщи и малко пороци от типа кока, хазарт и така. После счетоводителят ти казва, че с тези разходи няма да я бъде още дълго, а КРЕДИТОРИТЕ настояват за редовни вноски. И ти си викаш - да го духат, ще фалирам. Казвм ти това, за да ти изясня на какво интелектуално ниво е голяма част от българския бизнес. Не всички са така, дори не и повечето, но все пак такива са много. Отделно от тях има още куп напълно неадекватни бизнесмени, които прицялото си старание и дисциплина пак отиват в батака. А пазарните отношения в БГ все още са примитивни и хората доста често действат лутайки се, вместо да се допитат до професионалисти. В БГ все още страхът от по-умния е налице... Масово е очакването на простите хора да бъдат измамени от по-умните, затова простите просто не питат.

А бе не е лесно...

acen1975

  • Sr. Member
  • ****
  • Публикации: 278
  • Карма: +121/-92
  • Респект: +63
    • Профил

Сега, тарикатите ще измамят кредитора при завареното положение. Това имам предвид. Ако въпросният доктор преди три години е поискал 50 000Е и банкерът е сметнал, че един доктор е добър роб за следващите 30 години, то тези пари са били дадени. Ипотеката е да речем двустен в Люлин, който в момента под 30 000Е. И влиза законът в сила, и хвърля докторът ключовете на банкера и си тръгва с ЕС класата... при което банкерът си вади ташаците от джобовете. Примерно. А не, че след влизането в сила на закона тарикати ще се пробват да измамят... а бе те ще се пробват, ама това е друг случай.


напротив коганев, само на пръв поглед изглежда така.всъщност измамниците са самите банкери,които са си мислели,че щом бг е бананова република и няма елементарни закони за защита на кредитирания, ще могат да дерат кожи както си искат.....
   не случайно в имоти.нет 2007-2008 говорех за бай ганьовците и хитър петъровците..... казвах,че бг банкерите са толкова "хитри" ,че сами ще се надхитрят ......
      ето ти го и времето дойде ,че да видиш,че тия нямат нищо общо с вълци,а са нищо повече от овце,мислещи се за вълци......
      още тогава виждах до къде ще се стигне и как народа ще се реди на опашка да връща имоти на банките ..... ако банкерите го виждаха това тогава,нямаше да има въобще папапа и т.н. ,нито 20% лоши кредити в момента  *sheep*
     и сега идва времето,когато хитреците ще бъдат надхитрени..... независимо дали ще се приеме закон за физически фалит ,или не! проблема е,че от такова надхитряне никой не печели-всички губят и бай гановците и хитър петъровците........
     тва е предетъри лендинг-когато даваш на някой пари с измамни параметри- или с ниска лихва и после му я забиваш в небесата,или с вноска,която не може да си позволи и т.н.
      истината е,че предетъри лендинг е изключително глупавно нещо и за двете страни,с малки изключения. например в сащ банките се бяха превърнали в кредит брокери,отколкото кредитори . и тогава ,макар крайно неморално и неетично, има смисъл,защото препродаваха заемите на уолстрийт,а той на евробанки..... тогава правеха пари,без да покриват риск..... но в бг случая предетъри лендинг ,освен,че е крайно неморално да се прави,е и абсурдна глупост ,последиците от която ТЕПЪРВА ще наблюдаваш......
      много са ми смешни хитреци,които се опитват да те надхитрят,като ти дават тяхни пари......
 абсурдна логика,която се наказва подобаващо .......

   а закона за фалита няма нищо общо с това,нищо,че ти се струва,че има ..... притеснява те доходността на доктора?
      ми че той ще отвори клиника на името на дъщеря си ,вместо на негово ,дъщеря му ще взима парите,а той ще се води като работник на минимална заплата  ;)  и пак ще си кара мерцедеса , само че ще е на имаето на сина му  ;) , а банката пак ще духа супата .... със или без закон за фалита ;)
      100% можеш юридически да заобиколиш закона ,стига да искаш ..... точно в тва е и смисъла на закона за фалита, да се обезсмислят различните врътки,които се използват,КОГАТО ГО НЯМА .......
      не доктора е надхитрил банката,като си върне апартамента-и той търпи загуби..... истинския хитрец,който е преебал банката реално е САМИЯ БАНКЕР *sheep*
« Последна редакция: 19 Март, 2011, 23:23:44 от acen1975 »

koganev

  • Гост
Баш си е така, мамка му. Стигнахме до есенцията - с добри търговски закони се обезсмисля масовото тарикатство и се отваря място за нормален бизнес.
Което за нашата родина си е една тъжна констатация, имайки предвид потенциала на законодателната власт.

Ivel

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 516
  • Карма: +16/-7
  • Респект: +48
    • Профил
И да и не, на мен пък ми се струва, че западняшките закони са прекалено либерални и щадящи. За един гаф дето в Америка минават метър законно в Русия ти забиват кършум в главата директно. На мен едни шведи къв номер ми спретнаха с изпадане в несъстоятелност и закрила по чептър 11. Резултата е -53К Евро за мен. Това нямаше как да се случи в Русия защото те щяха да са наясно какво ги очаква а аз щях да си получа парите. Такива законодателни глезотии развалят дисциплината в бизнес отношенията. Знам, че сега ще скочите върху мен заради диващината и невежеството ми, ама студената вода аз я пих. 53к Евро са си толкова навсякъде и ако не им даваха законодателно такива вратички аз щях да си получа парите а сега никога. Дължеха ми ги за комисионни от продадено оборудване. Престориха са че са го втасали затвориха кепенците в Швеция, след една година размотаване шведския съд реши че ми дължат само 25% от парите и точка иди гони михаля. А тия мизерници си регистрираха ново дружество с лека промяна в името, но със седалище в Тайланд и иди им кажи нещо. За такива работи в Русия, пък и в БГ защо не, гърмят (един човешки живот струва около 10к $ по моралния ценоразпис) имаше как 4-5 шведи да ги няма вече за това недоразумение ако бизнеса им беше в Русия или на мен това просто нямаше да ми се случи и щях да си получа парите.  *ireful*
« Последна редакция: 20 Март, 2011, 09:38:57 от Ivel »

Невидимко

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 876
  • Карма: +29/-30
  • Респект: +67
    • Профил
И да и не, на мен пък ми се струва, че западняшките закони са прекалено либерални и щадящи. За един гаф дето в Америка минават метър законно в Русия ти забиват кършум в главата директно. На мен едни шведи къв номер ми спретнаха с изпадане в несъстоятелност и закрила по чептър 11. Резултата е -53К Евро за мен. Това нямаше как да се случи в Русия защото те щяха да са наясно какво ги очаква а аз щях да си получа парите. Такива законодателни глезотии развалят дисциплината в бизнес отношенията. Знам, че сега ще скочите върху мен заради диващината и невежеството ми, ама студената вода аз я пих. 53к Евро са си толкова навсякъде и ако не им даваха законодателно такива вратички аз щях да си получа парите а сега никога. дължеха ми ги за комисионни от продадено оборудване. Престориха са че са го втасали затвориха кепенците в Швеция, след една година размотаване шведския съд реши че ми дължат само 25% от парите и точка иди гони михаля. А тия мисерници си регистрираха ново дружество с лека промяна в името, но със седалище в Тайланд и иди им кажи нещо. За такива работи в Русия, пък и в БГ защо не, гърмят (един човешки живот струва около 10к $ по моралния ценоразпис) имаше как 4-5 шведи да ги няма вече за това недоразумение ако бизнеса им беше в Русия или на мен това просто нямаше да ми се случи и щях да си получа парите.  *ireful*

+1 Аман от тарикати. Като имат едно наум живота си, нека рискуват. Руският начин на правене на бизнес ми харесва.

Jim

  • Sr. Member
  • ****
  • Публикации: 449
  • Карма: +13/-3
  • Респект: +29
    • Профил
За съжаление отстрелването на тарикати/мошенници си остава едва ли не единствена възможност при неработеща/корумпирана съдебна система като у нас, а предполагам и в Русия. И аз не бих чакал съдът да ми каже дали еди кой си е виновен или не. Ама има два проблема. Първият е, че както Ивел може да даде 10К за някой швед, така и другите шведи впоследствие могат да дадат тази сума за Ивел. Вторият е, че тръгвайки по този път, ако нямаш достатъчно морал много лесно може да преминеш от отстрелване на тарикати към конкуренти, само защото са успели да предложат по-ниска цена и твоят бизнес не върви...

Ivel

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 516
  • Карма: +16/-7
  • Респект: +48
    • Профил
Да така е за съжаление, но нали за това е опита който се трупа през годините, трябва да се научиш да чувстваш тази тънка граница между морала, интереса и безопасността. Ако те не гръмнат докато се учиш, после е много приятно да правиш високорафиниран бизнес в такива държави.

Muza

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 4525
  • Карма: +217/-26
  • Респект: +1501
    • Профил

Вие на стрелба го ударихте...  :D

И без стрелба всичко си идва на мястото, в следващ етап. Все пак, такова криене влече най-малкото пропуснати печалби. Вместо да прави пари, крие се и губи пари. Най-малкото. При бизнес взаимоотношения, може да има перфектни договори, но най-перфектният е Доверието. Излезе ли ти име... Предателите и мошениците никой не обича.

 *drink11*

koganev

  • Гост
Ивел, ще ме извиниш, но това е много тъпо.

Значи щведите, ако бяха руснаци, вместо да ти се стряскат от бабаитлъците, щяха да дадат 10кЕ и да те отстрелят, като така спестяват 43кЕ и не им се налага да правят нова фирма. И тогава нямаше да ги хвалиш поради смърт.
По твоя ценоразпис никакви задължения над 10кЕ нямат смисъл, защото двете страни грабват калашниците и се започва едно стреляне...  И това ми го даваш за пример на добри закони? Ами аз всеки месец трябвада бъда застрелван поне по 20 пъти и трябва да отстрелям поне 20 човека... Трябва да живея като Ал Пачино от "Белязният".

По-сериозно, моля те. Диващина си имаме дстатъчно. Обсъждаме възможността да заживеем по-цивилизовано.

Ivel

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 516
  • Карма: +16/-7
  • Респект: +48
    • Профил
Ако бяха руснаци аз нямаше да им се предоверя толкова като на тия помиари шведите, и отдавна елементарно да съм си прибрал парите, ама нали и аз реших че са цивилизовани и с тях може да се работи а тя каква излезе. Да в безправовите държави като нашата и Русия, това е една малка особеност на бизнеса и счетоводството - не трябва да се забатачват работите с дебели дългове. Иначе винаги присъства изкушението! Аз това го имам винаги предвид ама с тия малко се бях предоверил и както се оказа напразно.
« Последна редакция: 20 Март, 2011, 14:33:16 от Ivel »

gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
Лошите и преструктурирани кредити с най-слаб ръст от 27 месеца
http://www.investor.bg/news/article/114455/332.html

Цитат
Към 28 февруари 2011 г. лошите и преструктурирани кредити са с дял от 19,06% сред всички кредити (без овърдрафти). При фирмените кредити делът им е най-висок и достига 20,53%. При жилищните е 16,36%, а при потребителските - 17,44%.





gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
Индивидуалният фалит не е заплаха за банките

Г-н Христов, дали индивидуалният фалит е решение на проблема с лошите кредити в българската банкова система?
 
Режимът на индивидуален фалит е задължителен за едно съвременно общество и урежда не просто баланса на интереси между кредитор и длъжник, но и социалната справедливост и стабилност. Имам усещането, че на бъдещ режим на индивидуален фалит се възлагат прекомерни и нереалистични надежди. Първо, трябва да е ясно, че закон не може да действа с обратна сила и не това е начина за решаване на вече “лошите кредити”. Второ, там където действа режим на индивидуалния фалит, той третира необслужваните кредити по различен начин. Например, обезпечените кредити не се “опрощават”, докато необезпечените – по кредитни карти, например – могат да бъдат и изцяло отписани.
 
Това, което изглежда предизвиква интерес към въпроса сега са случаите на длъжници, чиито жилища банка е продала на цена по-ниска от дълга и продължава да ги гони за остатъка. Този въпрос не се решава с фалит, а в зависимост от приетия в законодателството тип на ипотечните кредити – recourse или non-recourse. В България ипотечните кредити са от типа “recourse”. Това дава право на кредитора да гони длъжника до пълно събиране на вземането. В САЩ ипотечните кредити са “non-recourse”. Банката се удовлетворява от продажба на обезпечението и няма други претинции към длъжника. Ако продажбата на обезпечението не може да погаси целия кредит, остатъкът е за сметка на банката. Обратно, ако обезпечението е продадено на по-висока цена, банката погасява дълга и връща остатъка на длъжника.
 
Доколко въвеждането на механизъм за индивидуален фалит представлява заплаха за стабилността на банковата система?
 
Не представлява заплаха. Ще представлява промяна на параметрите на средата, в която оперират банките. Ще ги принуди да обърнат по-сериозно внимание на управлението на риска си.
 
Дали той ще доведе до рязко покачване на лихвените нива?

Ще доведе до две неща – известно поскъпване на кредита – било чрез повишаване на лихвите или на таксите, но и ще го направи по-недостъпен. Ако банките подхождат професионално, ще го направи по-недостъпен за тези, които и без това не могат да си позволят кредит, за кандидатите за “лоши” кредити. Банките ще трябва да кредитират по-отговорно, което ще намали проблемните кредити в бъдеще. Това няма да е никак лошо.
 
Може ли да се говори за балон на кредитирането в България? И ако има такъв в каква степен той е балон на търсенето и в каква степен балон на предлагането?
 
Разбира се. Предупредих за него още през 2007 г. Като всеки балон и нашият беше балон на лесните пари - сравнително евтини и изобилни пари, влизащи през банковата система и излели се в нарастване кредитните портфейли на банките с до 60 % годишно (2006-2008). И това пред безучастния поглед на БНБ. Никой не бива да се учудва, че когато една банка увеличава броя на раздадените кредити с такава скорост, тя, най-вероятно, не гледа внимателно на кого ги дава. Единствената разлика между нашия пазар на недвижими имоти и този да речем в Ирландия, Испания или Латвия, е че при нас надуването не можа да продължи.
 
Кога ще се спука този балон или вече се е спукал, но поради неравнопоставена на участниците в кредитния процес са засегнати основно потребителите, а не банките?
 
Балонът издиша от края на 2008 г. насам. И понеже беше сравнително малък, сметката, за сега, плащат кредитополучателите, а не данъкоплатците като цяло. Редовните длъжници плащат за нередовните. Като при парното. Това в пряк текст заявява председателят на асоциацията на банките, когато казва, че нивата на лихвите по кредити зависят от “качеството на портфейла”. Перверзията у нас е в това, че плащат и редовните длъжници със стари кредити, на които банките от 2008 г. повишиха лихвите едностранно и често в противоречие с подписани вече договори за кредит. До 2010 г. това си беше откровено нарушаване на договори от страна на банката, но от месец май 2010 г. вече е законно. Такова го направи новият Закон за потребителския кредит, законът с най-силно изразен лобистки характер, приет от това Народно събрание до момента.
 
Любомир Христов е председател на Института на дипломираните финансови консултанти. През 2008 г. влиза в състава на новосъздадената към Европейската комисия Експертна група по финансово образование. През 2007-2008 г. заема поста изпълнителен директор на Централния депозитар. През 2001-2006 г. е ръководил проекти в американски компании. От 1995 до 2000 г. е бил съветник на изпълнителния директор на Световната банка, представляващ България. Преди това е бил член на управителния съвет на БНБ.

dodo2

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 3737
  • Карма: +191/-16
  • Респект: +310
    • Профил
Само като се добави фактът, че в момента имаме (и ще имаме вероятно дълго време) падащ пазар, при промяна на условията, банките няма никак с малко да вдигнат % на лихвите - защото ще трябва освен това да компенсират и постоянно намаляващата цена на заложените неща (предполагам ще трябва да отпадне любимото им условие "ако имотът е със значително намалена стойност, банката може да изиска ипотекиране и на друг имот"). Сега би трябвало да го приложат върху всички, защото цените на имотите са паднали с 35%, което е "значително", но не го правят, защото дългът си е сигурен.

Едно е в нормална държава (преди) да дадеш заем с лихва 5-6%, но имотът да расте с 3-4-5 че и повече % годишно. Ако нещо стане банката със сигурност си събира дълга. А сега теоретично само фактът "падащ пазар" трябва да прибави към лихвата на ипотечните кредити 5-6% отгоре (за да компенсира годишния спад в случай на насилствена продажба).

Т.е. мисля си, че такъв закон ако изобщо се приеме, ще чака времената, когато се стигне наистина дъно и започнем да имаме растящ пазар - т.е. може и да не е скоро.

Днес е 01.04 - трябва да има резултати от преброяването! Да видим колко са станали ромите - бъдещите кредитоискатели :)

P.S. Копирам това от сайта на НСИ, за да видим дали има нещо общо с резултата от преброяването, или са мислели, че сме с 500 хиляди повече:

"7 563 710 население към 31.12.2009 г." според НСИ.
« Последна редакция: 01 Април, 2011, 01:40:20 от dodo2 »

чи-чов-ци

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 540
  • Карма: +82/-5
  • Респект: +369
    • Профил
Индивидуалният фалит не е заплаха за банките


Разбира се. Предупредих за него още през 2007 г. Като всеки балон и нашият беше балон на лесните пари - сравнително евтини и изобилни пари, влизащи през банковата система и излели се в нарастване кредитните портфейли на банките с до 60 % годишно (2006-2008). И това пред безучастния поглед на БНБ. Никой не бива да се учудва, че когато една банка увеличава броя на раздадените кредити с такава скорост, тя, най-вероятно, не гледа внимателно на кого ги дава.



     Ето че на пазара се появява качулка за след дъжд от модна къща "Барние"  :)

     http://www.segabg.com/online/new/articlenew.asp?issueid=8855&sectionid=16&id=0000101


dodo2

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 3737
  • Карма: +191/-16
  • Респект: +310
    • Профил
nsi.bg
Цитат
Експресните данни от Преброяване 2011 за броя на населението по населени места ще бъдат обявени на 5 април 2011 г. на специални пресконференции от 11.00 ч. в София и останалите областни градове.