Автор Тема: По темата за кредитите - прочетено в печата  (Прочетена 26775 пъти)

чи-чов-ци

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 540
  • Карма: +82/-5
  • Респект: +369
    • Профил

 Отварям темата, за да събираме на едно място статии и публикации, имащи отношение към кредитирането.
 Ето една от днес: Депутатите отказаха да променят начина за изчисление на лихвите

 http://www.segabg.com/online/new/articlenew.asp?issueid=5824&sectionid=3&id=0000601

 Приятен и спорен ден!

valsodar

  • Full Member
  • ***
  • Публикации: 147
  • Карма: +29/-23
  • Респект: +14
    • Профил
    • Щуровини - Животът през очите на един котарак
Re: По темата за кредитите - прочетено в печата
« Отговор #1 -: 14 Май, 2010, 09:21:57 »
0
Цитат
МАТЕМАТИКА

Твърденията на премиера Бойко Борисов и на финансовия министър Симеон Дянков, че от началото на годината депозитите в банките са се увеличили с 4.5 - 5 млрд. лв., се оказаха напълно неверни. Към края на 2009 г. спестяванията на гражданите и фирмите в банките са били на стойност 36.4 млрд. лв., а към края на март са 37.2 млрд. лв., обяви БНБ вчера. Това означава, че нарастването им е с около 0.8 млрд. лв., а не с 5 млрд. лв., както обявиха държавните мъже. Борисов на няколко пъти през последните дни заяви, подкрепяйки се с неверните данни, че българите предпочитат да си държат парите на депозит в банки и да живеят от лихвите.

 На това мижаво нарастване на депозитите ще е добре да се съпоставят нарастващите отчисления на банките по лошите им кредити, за да се стигне до отговорът на въпроса - Е, ли е вероятно сериозно намаление на лихвите в близко време?
Човекът е единственото животно във вселената, което прекарва целият си живот в нескончаеми опити да го направи по-труден от нужното!

чи-чов-ци

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 540
  • Карма: +82/-5
  • Респект: +369
    • Профил

gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
Re: По темата за кредитите - прочетено в печата
« Отговор #3 -: 02 Юни, 2010, 13:12:21 »
0
Уникредит пуска потребителски кредит с фиксирана лихва за целия период
http://dnevnik.bg/pazari/2010/06/02/910456_unikredit_puska_potrebitelski_kredit_s_fiksirana_lihva/

Уникредит Булбанк и Уникредит Кънсюмър Файненсинг (поделението за поттребителско кредитиране на Уникредит Груп) пускат потребителски заем "Бързо, кредит", съобщиха от банката. Годишната лихва на заема е от 12% до 16.5% в зависимост от размера и срока. Тя е фиксирана в договора и е валидна за целия период на кредита.

"Бързо, кредит" се предлага във фиксирани размери от 1000, 2000, 3000 или 4000 лв. с максимален срок до 4 години. Не се изисква обезпечение или поръчители. На клиента е необходима само лична карта. Няма такса предсрочно погасяване. Възможен е гратисен период до 45 дни.

Еднократно се дължи фиксирана такса от 7% от заема за администриране на сумата. Таксата се прибавя към исканата сума, т.е. клиентът получава реално сумата, за която е кандидатствал. При искана сума от 3000 лева за три години например, клиентът ще получи 3338.52 лв. заем. Сумата над 3000 лева служи за покриване на застраховка "Живот", която покрива и риска от "Нежелана безработица" , както и за таксата за разглеждане на документите. При този пример годишния процент на разходите е 22.16%.

Преди подписване на договора за заем в съответствие със закона за потребителския кредит и европейската практика клиентът получава формуляр с подробна информация за всички разходи по кредита му, посочват от банката.

gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
Re: По темата за кредитите - прочетено в печата
« Отговор #4 -: 04 Юни, 2010, 14:46:58 »
0
МВФ: Щяхте да сте по-добре, ако внимавахте с кредитите
http://money.ibox.bg/news/id_146157421

Кредитният бум между 2003 и 2006 г. остави страните от Прибалтика и Балканите по-бедни отколкото те щяха да са ако той никога не се беше случвал. Това показва анализ на Международния валутен фонд (МВФ), подготвен от представителя на институцията за България Бас Бакер и Ан-Мари Гълд, която е била част от мисията в Латвия, предаде агенция Reuters.

Експанзията на западните банки наводни пазарите в новите страни-членки на ЕС, което доведе до значителни дисбаланси надвишаващи тези от видяни по времето на азиатската финансова криза от края на миналия век, посочват експертите.

Силният спад в страните от Прибалтика и Балканите, който последва годините на рязък скок на БВП означава, че в дългосрочен план нарастването на икономиките им е по-малко от това на централно-европейските страни като Полша, Чехия и Словакия. В тези страни от Вишегадската четворка не станахме свидетели на толкова голяма кредитна експанзия, посочват от фонда.

Част от прибалтийските страни преживяха двуцифрен спад на икономиката си, като този за Латвия беше 18%. В контраст на това Полша беше единствената страна от ЕС, която реализира ръст на икономката си, а Чехия и Словакия регистрираха по-умерени спадове.

Общият темп на нарастването на капиталовите потоци към Източна Европа е бил сравнително равномерен в годините до 2003 г., но след това е започнал да се увеличава драстично в посока към Прибалтика и Балканите.

С натрупване капиталовите вложения в Чехия между 2003 и 2007 г. са представлявали 33% от брутния и вътрешен продукт за 2003 г. За сметка на това в България този поток е представлявал удвоеният БВП за същата година.

На усреднена база за всички страни, тези капитали са били три пъти повече от средствата, които влязоха в развиващите се азиатски пазари през 90-те.

Нарастването на вътрешното търсене, което бе финансирано от западните банки, помогна за скока на икономиките на тези страни, но голяма част от взетите кредити отидоха, за да влошат търговския баланс на тези страните да увеличи инфлацията в тях и да намали конкурентоспособността им, констатират от МВФ.

От фонда посочват, че ако централните банки в региона са водели по-твърда антициклична политика, голяма, част от негативните последици на кризата е могла да бъде избегната.

gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
Re: По темата за кредитите - прочетено в печата
« Отговор #5 -: 07 Юни, 2010, 13:38:24 »
0
КЗК: Няма банков картел за лихвите
http://www.dnevnik.bg/pazari/2010/06/07/913044_kzk_niama_bankov_kartel_za_lihvite/

gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
Re: По темата за кредитите - прочетено в печата
« Отговор #6 -: 14 Юни, 2010, 11:58:31 »
0
Банките в Европа стоят на прага на втора кредитна криза
http://www.investor.bg/news/article/101122/9.html

gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
Re: По темата за кредитите - прочетено в печата
« Отговор #7 -: 14 Юни, 2010, 15:11:49 »
0
Спад на средния размер на ипотечните кредити заради по-ниските жилищни цени
http://www.investor.bg/news/article/101141/113.html


Scyther

  • Гост
Re: По темата за кредитите - прочетено в печата
« Отговор #8 -: 30 Август, 2010, 08:22:16 »
0
Хайде, че не останаха...

По-изгодно е да купиш офис с кредит, вместо да го наемеш
http://money.ibox.bg/news/id_1478002149
29.08.2010

Покупката на офис чрез бизнес ипотечен кредит струва колкото наемането му, сочат наблюденията на небанката „Кредитекс и ХипоКредит". 16% от всички кредити, отпуснати от небанката, са използвани за покупка на инвестиционни имоти. От компанията очакват раздвижване на пазара на бизнес имотите поради променените съотношения продажна цена/наем.

Разходите за покупка на офис с ипотечен кредит и за наем са еднакви, независимо от по-ниските цени на наемите и по-високите лихви по бизнес кредитите сега в сравнение с 2008 година. Например офисите до 250 кв.м.в гр.София в момента се предлагат за продажба на цени между 650 и 1000 евро на кв.м., в зависимост от местоположението. Това означава обща покупна цена от 165,000 до 255,000 евро.

При 100% финансиране на покупката с 25-годишен бизнес-ипотечен кредит с годишна лихва от 11%, средномесечната погасителна вноска по заема ще бъде между 1,617 и 2,500 евро на месец (без включени разходи по прехвърлителната сделка и ипотеката). В същото време наемите за подобни имоти са между 6.5 и 10 евро на кв.м. или около 1,625 - 2,500 евро на месец (без включени разходи за депозити към наемодателя).

„Излизането от кризата ще доведе до постепенното покачване на наемите и продажните цени не само на офисите, но и на производствените и складови площи. Фирмите, които дотогава са успели да закупят собствена база, в бъдеще ще спестят средства от наем и евентуално ще могат да реализират и капиталова печалба", коментира Красимир Гумнишки, Мениджър бизнес кредитиране в небанката „Кредитекс & ХипоКредит".

Пет са основните предимства има покупката на собствен офис пред използване на офис под наем. На първо място собственият офис е въпрос на престиж за фирмата. Второ, вноската по кредита остава относително еднаква през целия период на изплащане като има опция и за намаляващи вноски, докато наемът може да подлежи на индексация. Трето - в случай на прекратяване на наема, фирмата може да загуби клиенти и време за търсене и обзавеждане на ново пространство. На четвърто място платените лихви по кредита (без главницата) се признават за разход на фирмата, с който се намалява данъчно облагаемата печалба. Платените наеми също могат да бъдат признати, но понякога наемодателите не се съгласяват да декларират реалния размер на наема. Не на последно място евентуално повишаване на цената на имота след кризата дава възможност за увеличаване на кредита или печалба от препродажба на имота.         

Недостатък за притежателите на собствен офис са разходите за поддръжка на сградaта, както и за годишните данъци и такси.

Кредитекс & ХипоКредит е небанка (non-bank) за финансиране на малкия и средния бизнес и за предоставяне на жилищни кредити. Тя е част от групата компании на „Ти Би Ай Файненшъл Сървисиз" (TBI Financial Services B.V.).

По-голямата част от „небанките" у нас се занимават с бързи потребителски заеми. За разлика от тях Кредитекс & ХипоКредит предоставя бизнес ипотечни кредити и жилищни заеми и като начин на работа напълно се различава от дружествата за бързи потребителски заеми. Дейността на Кредитекс & ХипоКредит е идентична с тази на банковите отдели за бизнес кредитиране.

Над 2/3 от отпуснатите от дружеството кредити са за МСП. Това са дългосрочни кредити за развитие на бизнеса срещу ипотека на недвижими имоти в цялата страна. За обезпечение се приемат завършени имоти от всякакъв тип - апартаменти, къщи, вили, офиси, заведения, складове, цехове и др. Обикновено, размерът на заема е до 75% от оценката на тяхната пазарна стойност.

Заемите нямат ограничение в целта, не се изисква и бизнес план при кандидатстване. Максималният срок за погасяване е до 25 години. Цената на заемите на дружеството, предвид техния срок, структура, ниво на риск, бързина на обслужване, сложност на съответния казус и т.н., са напълно съизмерими и конкурентни с цените на подобните по вид кредити от другите финансиращи институции на пазара.


25 години само по 2000 евро средно на месец. Какво му плащаш?

Scyther

  • Гост
Re: По темата за кредитите - прочетено в печата
« Отговор #9 -: 01 Септември, 2010, 10:20:28 »
0
Кредитът у нас продължава да е капан
http://www.segabg.com/online/new/articlenew.asp?issueid=6897&sectionId=5&id=0000901
31.8.2010

Цитат
Изменен и допълнен, днес в сила влиза Законът за потребителския кредит. С което установилата се у нас практика за едностранна и произволна промяна на лихвата по вече отпуснати кредити се издига в ранг на закон. Защото всяка банка у нас ще определя лихвите по кредитите по собствена "методология" и това ще важи както за потребителските, така и за ипотечните кредити.

чи-чов-ци

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 540
  • Карма: +82/-5
  • Респект: +369
    • Профил
Re: По темата за кредитите - прочетено в печата
« Отговор #10 -: 01 Септември, 2010, 10:49:05 »
0

 Определянето на лихвите остава неясно и след вдигането на завесата

 http://www.dnevnik.bg/pazari/2010/08/31/954171_opredelianeto_na_lihvite_ostava_neiasno_i_sled/

Muza

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 4525
  • Карма: +217/-26
  • Респект: +1501
    • Профил
Re: По темата за кредитите - прочетено в печата
« Отговор #11 -: 01 Септември, 2010, 22:38:28 »
0

Кредитът у нас продължава да е капан
От днес трезорите имат зелена светлина да фиксират печалбите си и да прехвърлят загубите и рисковете върху клиентите си
Любомир Христов*

Любомир Христов

Изменен и допълнен, днес в сила влиза Законът за потребителския кредит. С което установилата се у нас практика за едностранна и произволна промяна на лихвата по вече отпуснати кредити се издига в ранг на закон. Защото всяка банка у нас ще определя лихвите по кредитите по собствена "методология" и това ще важи както за потребителските, така и за ипотечните кредити.

Новоприетият Закон за потребителския кредит на практика закрепва неравноправното положение на кредитополучателя спрямо неговия кредитор, като оставя на банката възможността за едностранна промяна на цената на кредита след неговото отпускане.

"Методологията" по света

Добрата международна практика за определяне на лихвения процент по кредити е той да е плаваща лихва, която се образува от пазарен индекс плюс фиксирана надбавка. Така правят кредитните институции в 20 страни от Европейския съюз, членуващи в Европейската федерация на ипотечните кредитори. Така е в еврозоната и извън нея: Австрия, Чехия, Румъния и Турция. Така го правят у нас само малко на брой малки банки - Прокредит банк, "Токуда", МКБ Юнионбанк и клонът на Алфа банк.

Икономическият смисъл от такъв начин за определяне на лихвата е, че така банката прехвърля само лихвения риск на паричния и капиталовия пазар върху клиента си, а не своя собствен. Този риск се мери със стандартен лихвен индекс - напр. ЮРИБОР или ЛИБОР за кредити в евро. Индексът се изчислява и публикува от организация или институция, различна от кредитора и неговия длъжник. Така след отпускане на кредита банката само изчислява лихвата, а не я решава.

Длъжникът може във всеки момент да провери стойността, размера и посоката на промяната на лихвения индекс, заложен в договора, и да пресметне собствената си лихва, като прибави договорената надбавка към индекса. Няма място за неясноти и спорове.

Но у нас не е така

Нашият закон употребява термина "методология", вместо просто и ясно да определи лихвата като сума от две числа. По този начин банките могат да включат и други фактори във формирането на лихвата, и то такива, които нямат нищо общо с конкретния кредит. Или пък такива, върху които мениджмънтът на банката може да влияе, като например промени в качеството на кредитния портфейл на банката или на структурата на активите и пасивите й. Или пък такива, които зависят от регулаторни решения на БНБ, като промяна в правилата за провизиране или в нивото на задължителните минимални резерви. Или пък такива, които директно се определят от време на време по решение на управителния съвет на банката. В никакъв случай не описвам хипотези, а реалната практика на банките.

А това в крайна сметка означава, че освен лихвения банката прехвърля върху кредитополучателя и валутния, и ликвидния, и кредитния, и регулаторния, и оперативния, и дори политическия риск на страната. На практика всички рискове, които биха могли да доведат до намаляване на печалбата й. Така законът дава възможност на опериращите у нас банки да си фиксират печалбата. Това създава монополни привилегии и комфорт на банките, опериращи у нас, защото само монополът може да си фиксира печалбата.

Какво произтича от това за клиента?

Първо, няма начин новите методики да бъдат разбрани нито от клиента, нито от неговия анализатор и върху това бе обърнато внимание още при дебатите по поправката в закона. Второ, промяната в лихвата винаги ще бъде изненада за клиента. Той няма да има възможност да провери, независимо от банката, как се изчислява лихвата по неговия кредит. Трето, с включването на един-единствен компонент при формиране на лихвата, чиято промяна зависи от решение на управителното й тяло, банката си запазва правото за едностранна промяна в цената на кредита. По такъв начин директно се нарушава конституцията на страната, която изисква равнопоставеност на гражданскоправните субекти, на търговец и потребител, на кредитор и кредитополучател. При неравнопоставеност на страните по сделката, съчетана с тази, меко казано, асиметрия на информацията - а тук става дума и за нещо повече, едната от страните може да променя цената по сделката и така пазарът и конкуренцията престават да действат.

Не на последно място клиентът вече няма възможност да вземе информирано решение, защото той няма как да знае всички гореспоменати рискове. Ще трябва да разчита на късмета си. А това, че методиката ще е публикувана и няма да се променя за срока на изплащане на кредита, е празен звук, без значение и полза за потребителя.

Но че клиентите на банките нямат никаква полза от промените в закона е само едната страна на медала. На практика тези промени

работят срещу стабилността на банковата система

Един тип риск, който банките у нас в момента прехвърлят върху потребителите, е регулаторният риск. На БНБ са дадени правомощия да регулира банковата дейност с редица инструменти с цел поддържане стабилността на банковата система. Например нивото на минималните задължителни резерви (парите, които банка държи по сметката си в БНБ, без да получава лихва за това), отчисляването на провизии за рискови кредити (паричните средства, които банката трябва да заделя за покриване на вероятни загуби от необслужване на кредити) и други подобни. Увеличаването на всички тези разходи води до намаляване на печалбата.

С определянето на лихвите, в т.ч. и по вече отпуснати кредити, по своя собствена методика банките прехвърлят тези регулаторни разходи върху съществуващата си клиентела. С това те изолират печалбата си от влиянието на промяната в регулациите и по такъв начин ги обезсилват.

Друг проблем, който пораждат собствените методики, е процикличната лихвена политика на банките. Един от факторите, които те отчитат в публикуваните си методики, е качеството на кредитния портфейл, т.е. делът на просрочените и необслужвани кредити. Когато икономиката върви, кредитите се обслужват и лихвите са ниски. Когато цикълът се обърне, както през 2008 г., повече кредити изпадат в просрочие и лихвите се повишават. Така се изпада в спирала - повече необслужвани кредити водят до по-високи лихви, което още повече увеличава необслужваните кредити. Но важното е печалбата на банката да не намалява. Ето това е една от причините у нас лихвите да се качват, а в Европа да спадат.

Определяне на лихвите по "методология" пренася всички рискове, в т.ч. и оперативния риск на кредитора, върху финансово най-слабото звено, което няма капацитета да оцени и да носи тези рискове - домакинството. С това цялото кредитиране се гради на пясъчна основа. Да не забравяме, че стартът на международната финансова криза беше даден в момента, в който обикновените ипотечни кредитополучатели в САЩ спряха да обслужват кредитите си.

В крайна сметка трябва да са ясни две неща: при новия закон кредитът у нас е капан, а кредитополучателят трябва да плаща такава лихва, каквато каже банката, без да има възможност да я прецени предварително или дори да провери изчислението й, ако има съмнение за техническа грешка. И без активизиране на засегнатите или, както казваме, гражданското общество в защита на своя интерес и за въвеждане на добри практики на банкиране у нас клиентите ще продължат да обслужват банките, вместо обратното.

*Авторът е бивш член на управителния съвет на БНБ


http://www.segabg.com/online/new/articlenew.asp?issueid=6897&sectionid=5&id=0000901

antoninus_pius

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 685
  • Карма: +6/-4
  • Респект: +25
    • Профил
Re: По темата за кредитите - прочетено в печата
« Отговор #12 -: 05 Октомври, 2010, 13:40:42 »
0
Лихвите по кредити може да се повишат http://dnes.dir.bg/news/banki-lihvi-asen-jagodin-7205863?nt=4

Възможно е да има ново покачване на лихвите по кредитите заради повишения кредитен риск.

Тази позиция изрази днес по време на конференция на тема "Банките в търсене на нови стратегии" Асен Ягодин, изпълнителен директор на Пощенска банка, предаде БТА.

Той посочи, че с приетите в Закона за потребителския кредит промени клиентът може 14 дни след изтегляне на кредита да го върне, без да дава обяснения на банката и без да дължи наказателна лихва. Това би трябвало да повлияе върху цената на кредита, коментира Ягодин, който е и заместник-председател на Управителния съвет на Асоциацията на банките в България.

Банкерът отбеляза и липсата на мерки за защита на кредиторите. Действащото сега законодателство позволява на някои фирми, които са теглили кредити, да обявят несъстоятелност със задна дата - тоест във времето преди изтеглянето на кредита и така пасивите остават за банката, посочи Ягодин. Ако тази деформация в закона не се промени, нивата на лихвите по кредитите ще се увеличат, защото кредитният риск е голям, а оттам поскъпва и цената на кредита, добави финансистът.

Той посочи, че лихвите по кредитите са намалели към август с 0.8 процента на годишна база, а лихвите по депозитите са се увеличили с 0.9 на годишна база. Това означава, че банките поемат за своя сметка последствията от кризата, коментира Ягодин.

Той добави, че тази година някои отделни банки ще бъдат на загуба. Но имаме достатъчно буфери за обезпечаване на лошите кредити, допълни банкерът.

gogolcho

  • Hero Member
  • *****
  • Публикации: 1453
  • Карма: +67/-11
  • Респект: +131
    • Профил
Re: По темата за кредитите - прочетено в печата
« Отговор #13 -: 05 Октомври, 2010, 23:42:04 »
+1
Лихвите по кредити може да се повишат http://dnes.dir.bg/news/banki-lihvi-asen-jagodin-7205863?nt=4


Той посочи, че с приетите в Закона за потребителския кредит промени клиентът може 14 дни след изтегляне на кредита да го върне, без да дава обяснения на банката и без да дължи наказателна лихва. Това би трябвало да повлияе върху цената на кредита, коментира Ягодин, който е и заместник-председател на Управителния съвет на Асоциацията на банките в България.

Банкерът отбеляза и липсата на мерки за защита на кредиторите. Действащото сега законодателство позволява на някои фирми, които са теглили кредити, да обявят несъстоятелност със задна дата - тоест във времето преди изтеглянето на кредита и така пасивите остават за банката, посочи Ягодин. Ако тази деформация в закона не се промени, нивата на лихвите по кредитите ще се увеличат, защото кредитният риск е голям, а оттам поскъпва и цената на кредита, добави финансистът.

Той посочи, че лихвите по кредитите са намалели към август с 0.8 процента на годишна база, а лихвите по депозитите са се увеличили с 0.9 на годишна база. Това означава, че банките поемат за своя сметка последствията от кризата, коментира Ягодин.

Той добави, че тази година някои отделни банки ще бъдат на загуба. Но имаме достатъчно буфери за обезпечаване на лошите кредити, допълни банкерът.




Значи, възможността да върнеш потребителски кредит без наказателна лихва до 2 седмици щяло да оскъпи цената на кредита?!

Гусин Ягодин ни праща в гората да берем... ягоди. Браво, бе, гусин Ягадин. Ма, прав си,   *sheep* *sheep* *sheep* *sheep* *sheep* обичат да кльопат ягодки.

Reynard

  • Ентусиаст
  • *
  • Публикации: 19
  • Карма: +1/-0
  • Респект: +1
    • Профил
Re: По темата за кредитите - прочетено в печата
« Отговор #14 -: 10 Октомври, 2010, 16:16:09 »
0
Йоще една статия с НАТРАПЛИВ (точно така, натраплив!) ЯГОДов аромат : Изчерпа ли се търпението на българските банки? http://www.profit.bg/news.php?cid=5&id=70173

Един особено оптимистичен пасаж : "Aсен Ягодин е на мнение обаче, че ново увеличение на лошите кредити у нас няма да е притеснително за банковата система. Той заяви, че „още сме твърде далеч от застрашаване на сигурността на системата"."

А за край - ягодов шейк  *drink11*  *drink11*  :P
The price of Freedom is ethernal Vigilance !